Problem med att använda elektroniska pengar: nackdelar. Utveckling av elektroniska pengar i Ryssland: problem och sätt att förbättra Elektroniska pengar problem med utfärdande och reglering

PROBLEM MED REDOVISNINGSBERÄKNINGAR MED ELEKTRONISKA PENGAR

G. I. ALEKSEEVA, kandidat för ekonomiska vetenskaper, docent vid institutionen bokföring i kommersiella organisationer Yu. I. MAKOVSKAYA, student vid fakulteten för internationella ekonomiska relationer

Finansiellt universitet under Ryska federationens regering

En av de viktigaste delarna av en marknadsekonomi är pengar, eftersom det är penningcirkulationen som säkerställer att marknadsmekanismerna fungerar normalt, cirkulationen av varor och tjänster mellan ekonomiska enheter. Samtidigt är pengar fortfarande en av de svåraste och mest kontroversiella ekonomiska kategorierna. Ett av de mest dåligt studerade monetära fenomenen är monetära surrogat som fungerar i penningcirkulationen, används i interna ömsesidiga uppgörelser mellan olika personer och utgör en viss del av penningmängden, men samtidigt är de inte "fullvärdiga" pengar .

Monetära surrogat är substitut för officiella former av pengar, som introduceras i omlopp av godtyckligt ekonomiska enheter för att göra betalningar (sedlar som inte föreskrivs i lag och som introduceras av individer godtyckligt). Den främsta orsaken till framväxten av monetära surrogat, som många ekonomer noterat, är bristen på officiella sedlar (kränkning av den verkliga varu- och monetära balansen), vilket kan avslöjas som ett resultat av regeringens alltför strama penningpolitik som syftar till att eliminera negativa inflationsprocesser.

Monetära surrogat kan fungera som betalningsmedel, men de kan inte fungera som värdeförråd och bestämma andelen av utbytet av varor. Monetära surrogat, till skillnad från pengar, har inte absolut likviditet, eftersom de har begränsad cirkulation. Dessutom kan monetära surrogat inte säkerställa bevarandet av köpkraft, eftersom de i sekundär cirkulation kan accepteras till en rabatt, det vill säga till ett pris under pari.

I ekonomin är monetära surrogat mest representerade av följande typer:

Förfalskade pengar;

Värdepapper (skuldebrev, obligationer, depositionsbevis och sparbevis etc.);

Icke-kontanta pengar som uppstår under bytesbyte;

Rätten att göra anspråk på en skuld som i första hand härrör från avtal av civil karaktär;

Utländsk valuta som cirkulerar på den inhemska marknaden som ett betalningsmedel;

Elektroniska pengar.

De senaste åren har elektroniska pengar blivit allt vanligare. De blir en integrerad del av uppgörelser mellan olika enheter.

Med elektroniska pengar menar vi motsvarigheten till riktiga pengar som endast cirkulerar inom ett specifikt elektroniskt betalningssystem (EPS). Kärnan i elektroniska pengar är lagringen av monetärt värde på elektroniska medier - smartkort eller datorhårddisk. De är en monetär skyldighet för emittenten gentemot sin innehavare och fungerar som en metod för avveckling inom EPS med andra användare eller säljare av varor och tjänster som har ingått avtal med emittenten. För att bli medlem i EPS behöver du bara registrera dig på systemets hemsida och sluta ett avtal där. Sedan kommer EPS-webbplatsen att erbjuda att ladda ner och installera ett speciellt program - en elektronisk plånbok. Medlen som den elektroniska plånboken fylls på är pengarnas elektroniska värde. Operatörer av elektroniska betalningssystem tillhandahåller som regel agenttjänster.

Cirkulationen av elektroniska pengar regleras av den federala lagen av den 27 juni 2011 nr 161-FZ "Om det nationella betalningssystemet" (nedan - lag nr 161-FZ), som fastställer de juridiska och organisatoriska grunderna för den nationella betalningen systemet, reglerar förfarandet för tillhandahållande av betaltjänster, inklusive genomförandet av penningöverföring, användning elektroniska medel betalning, och fastställer även kraven på betalningssystemens organisation och funktion, förfarandet för tillsyn och tillsyn i det nationella betalningssystemet.

Elektroniska pengar är en monetär skyldighet för emittenten gentemot sin innehavare och fungerar som en metod för avveckling inom EPS med andra användare eller säljare av varor och tjänster som har ingått avtal med emittenten. Elektroniska pengar kan avvecklas inte bara med emittenten själv, utan även med andra deltagare i systemet. I det här fallet är emittenten i regel en organisation som varken är en central- eller affärsbank. Till skillnad från traditionella pengar, som kan utfärdas antingen av centralbanken (i form av kontanter) eller av andra bankinstitutioner (i form av inlåningspengar), kan monetärt värde (elektroniska pengar) utfärdas av specialiserade icke-bankkreditinstitut som föreskriver ett särskilt förfarande för att reglera deras verksamhet.

Elektroniska pengar kan endast omvandlas till rubel vid uttag från betalningssystemet. Många

företag använder EPS för att ta emot betalningar för sina varor och tjänster som tillhandahålls via Internet (distansförsäljning). Operatören kan endast vara ett kreditinstitut (bank).

Kunden öppnar inget bankkonto, avräkningar genom operatören görs med elektroniska betalningsmedel. Det elektroniska betalningsmedlet är företag. I enlighet med punkt 19 i art. 3 i lag nr. 161-ФЗ utförs elektroniska pengar, som nämnts ovan, med hjälp av en elektronisk plånbok.

För att använda ett elektroniskt betalningsmedel, juridiska personer eller företagare i enlighet med klausul 7 i art. 10 i lag nr 161-ФЗ krävs för att genomgå identifiering, som utförs i enlighet med bestämmelserna i federal lag nr 115-ФЗ daterad 07.08.2001 "Om bekämpning av legalisering (tvätt) av kriminellt erhållna inkomster och finansiering av terrorism ."

Från klausul 1 i art. 86 i Ryska federationens skattelag, följer det att organisationer kan ta emot ett företags elektroniska betalningsmedel på en bank endast mot uppvisande av ett skatteregistreringsbevis. I detta fall är banken skyldig att informera skattemyndighet om beviljande eller uppsägning av organisationens rätt att använda företagets elektroniska betalningsmedel inom tre dagar från dagen för det aktuella evenemanget.

I enlighet med art. 7 i lag nr 161-FZ, elektroniska plånböcker i EPS fylls på av organisationer och entreprenörer endast genom överföring från deras bankkonto. De medel som överförs av kunden till operatören av elektroniska pengar förblir kundens egendom.

Att arbeta med ett elektroniskt konto har sina egna begränsningar. Till exempel kan företag och företagare inte göra upp med elektroniska pengar sinsemellan. En av deltagarna i beräkningarna måste nödvändigtvis vara en individ, vilket följer av del 9 i art. 7 i lag nr 161-FZ. Användningen av elektroniska betalningsmedel är endast möjlig om saldot av elektroniska pengar inte överstiger 100 000 rubel. eller motsvarande belopp i utländsk valuta (vid växelkursen för Rysslands centralbank vid slutet av operatörens arbetsdag). I enlighet med paragraferna. 8 och 9 Art. 10 i lag nr 161-FZ kan saldobeloppet visa sig vara mer än gränsen endast i ett fall: om förändringen inträffade på grund av att den officiella valutakursen ökade.

Om saldot överskrids är operatören skyldig att ta ut överskottet till företagets bankkonto. I det här fallet kommer ingen beställning från ägaren av pengarna att krävas. För dessa ändamål måste organisationen antingen ha ett bankkonto öppnat hos en operatör för elektroniska pengar, eller ge operatören information om ett bankkonto som öppnats hos ett annat kreditinstitut, till vilket saldot (en del av det) av elektroniska pengar kan överföras . Operatören genererar register som återspeglar beloppet av hans skyldigheter gentemot kunden i mängden medel som tillhandahålls av honom (nedan - saldot av elektroniska medel).

Operatören är förbjuden att låna ut till kunden, ta ut ränta på saldot av elektroniska medel eller betala en avgift till kunden. Elektroniska penningöverföringar utförs på grundval av betalarnas order till förmån för mottagarna av medel. Elektroniska penningöverföringar utförs omedelbart efter att operatören accepterat kundens beställning. Operatören minskar samtidigt betalarens saldo för elektroniska pengar och ökar mottagarens saldo med överföringsbeloppet.

I de fall som anges i avtalet får operatören inte utföra dessa åtgärder samtidigt. Detta överföringssätt kallas offlineläge för att använda ett elektroniskt betalningsmedel. När överföringen väl har gjorts blir den oåterkallelig och slutgiltig. Operatören skickar omedelbart kunden en bekräftelse på utförandet av hans beställning. Samtidigt för operatören löpande uppgifter om saldon i elektroniska pengar och överföringar som görs. Enligt art. 10 i lag nr 161-FZ måste organisationer och företagare använda ett företags elektroniska betalningsmedel som gör att kunden kan identifieras. På order av organisationen kan saldot av elektroniska pengar också överföras endast till kundens bankkonto. Uttag av pengar från den elektroniska plånboken för en juridisk person eller företagare kan inte utföras kontant. Redan har operatören rätt att avsluta eller avbryta användningen av elektroniska betalningsmedel av kunden. I enlighet med punkt 9 i art. 9 i lag nr 161-FZ, är detta möjligt på grundval av ett meddelande från kunden, eller i händelse av avslöjade brott mot kontraktet, vilket

beskriver förfarandet för att använda elektroniska betalningsmedel.

Bestämmelserna i lag nr. 161-FZ gav skäl för förekomsten av lämpliga instruktioner i bestämmelser om att tro att elektroniska pengar är en analog av pengar. Ändå är lagstiftningen för närvarande inte reglerad i lag för redovisning av transaktioner som utförs med EPS, samt medel i en elektronisk plånbok. Kontoplanen för redovisning av organisationers finansiella och ekonomiska verksamhet och instruktionerna för dess tillämpning, godkända genom order från Rysslands finansministerium av den 31 oktober 2000 nr 94n, ger inte någon särskild redovisning för detta. typ av fonder. Därför finns det ingen enhetlig metod för att redovisa pengar som finns i en elektronisk plånbok.

Det finns flera åsikter om reflektionen i redovisningen av avvecklingar med elektroniska pengar:

Använda kontantkonton;

Använda räkningen. 58 "Finansiella investeringar";

Använda räkningen. 76 "Förlikningar med olika gäldenärer och borgenärer".

Enligt den ledande ekonomen-konsulten för företaget "First House of Consulting" What to Do Consult "" D. Antonov, som argumenterar för sin ståndpunkt med normerna i lag nr 161-FZ, "är transaktioner med elektroniska pengar en icke- kontant form av avräkningar, därför räknas. 55 "Särskilda konton i banker", och analytisk redovisning för detta konto kan föras för varje typ av betalningssystem på underkonton.

Provisionen för transaktioner med elektroniska pengar ska debiteras kontot. 91 "Övriga intäkter och kostnader", underkonto "Övriga utgifter", till exempel:

D-t räkna. 55 "Särskilda konton i banker" Kt konto. 62 "Uppgörelser med köpare och kunder" -

betalning har mottagits från köparen i elektroniska pengar;

D-t räkna. 51 "Avräkningskonton" K-t räknas. 55 "Specialkonton i banker" - medel har överförts från en elektronisk plånbok till ett löpande konto;

D-t räkna. 76 "Avräkningar med olika gäldenärer och borgenärer" Kt konto. 55 "Specialkonton i banker" - provisionen för penningöverföring beaktas;

D-t räkna. 91 "Övriga intäkter och kostnader", underkonto "Övriga utgifter" Kt-konto. 76 ”Avräkningar med olika gäldenärer och borgenärer” - överlåtelseavgiften ingår i övriga kostnader.

För dokumentbekräftelse av de verksamheter som utförs inom redovisning och skatteredovisning är det nödvändigt att ha en operatörsrapport om omsättningen av en elektronisk plånbok eller konto ”1.

En liknande åsikt delas av den ledande konsulten för redovisning och beskattning av Baker Tilly Rusaudit LLC E. N. Deeva: "Så här kommer transaktioner att se ut när du använder elektroniska pengar:

D-t räkna. 55 "Specialkonton i banker", underkonto "Elektroniska pengar" K-t-konto. 51 "Aktuellt konto" - påfyllning av en elektronisk plånbok;

D-t räkna. 55 "Specialkonton i banker", underkonto "Elektroniska pengar" K-t-konto. 62 "Uppgörelser med köpare och kunder" - mottagande av elektroniska pengar från köpare;

D-t räkna. 55 "Specialkonton i banker", underkonto "Elektroniska pengar" K-t-konto. 90, underkonto ”Intäkter” - intäkter från detaljhandel ”2.

Elektroniska pengar är dock inte en faktisk valuta, utan bara dess elektroniska värde. Ett elektroniskt betalningssystem är ett icke-kontant betalningssystem där avvecklingar utförs genom betalning från en elektronisk plånbok via en EPS-operatör. En elektronisk plånbok är i huvudsak ett virtuellt konto i ett specifikt elektroniskt betalningssystem. Beräkningar i EPS görs med hjälp av speciella elektroniska pengar inom systemet, därför, enligt författarnas åsikt, är denna redovisningsmetod ganska kontroversiell, även om ett antal experter erbjuder just detta alternativ för redovisning av elektroniska pengar, med hänvisning till deras definition. i lag nr 161-FZ: "elektroniska monetära fonder - medel som tidigare har tillhandahållits av en person (personen som tillhandahållit medlen) till en annan person som tar hänsyn till information om mängden medel som tillhandahållits utan att öppna ett bankkonto ( skyldig person) att uppfylla de monetära skyldigheterna för den person som tillhandahållit medlen till tredje part och för vilka den person som tillhandahållit medlen har rätt att överföra

1 Antonov D. Elektroniska betalningsmedel // Konsult. 2013. Nr 3.

2 Deeva E.N. Skattenyanser vid handel med varor

webbutik // Rysk skattebud. 2014. Nr 4.

beställningar uteslutande med elektroniska betalningsmedel ”3.

Anhängarna av den tredje metoden förlitar sig på bestämmelserna i den ryska federationens civillag (Ryska federationens civillag): elektroniska pengar är inte pengar enligt den uppfattning som definieras av den ryska federationens civillag. Följaktligen redovisningen av dessa medel på kontot. 55 "Särskilda konton" strider mot principen om finansiella rapporters tillförlitlighet. EPS-operatören är inte ett kreditinstitut, utan utför mellanhandstransaktioner mellan säljaren och köparen för att genomföra avvecklingar. Med tanke på detta är det tillrådligt att spegla medlen på kontot hos EPS-operatören (i den elektroniska plånboken) som använder kontot. 76 "Avräkningar med olika gäldenärer och borgenärer" med öppnandet av ett särskilt underkonto "Settlements in EPS". Eftersom medlen i den elektroniska plånboken inte är avsedda för någon särskild transaktion, är det mer logiskt att återspegla dem i de finansiella rapporterna inte som en del av andra fordringar, utan att presentera dem på raden "Övriga omsättningstillgångar" i balansräkningen.

Under de senaste åren har betalning för varor, olika verk och tjänster via Internet blivit allt mer populärt, eftersom denna metod sparar tid, är enkel att använda och prisvärd. När de skrivs in i EPS omvandlas kontanter och icke-kontanta pengar till elektroniska betalningsmedel, som endast fungerar inom detta system. Det vill säga i huvudsak är elektroniska pengar inte pengar i ordets traditionella bemärkelse. Det är viktigt att komma ihåg att endast rubeln är ett lagligt betalningsmedel som måste accepteras till nominellt värde i hela Ryska federationen. De betalningsmedel som används för att fylla på den elektroniska plånboken, som nämnts ovan, är bara pengars elektroniska värde. Riktiga pengar förblir hos EPS-operatören, det vill säga när man gör betalningar via EPS sker ingen rörelse av riktiga pengar, företagets elektroniska pengar

3 Om det nationella betalningssystemet: Federal lag av den 27 juni 2011 nr 161-FZ.

växlas mot riktiga i slutet av transaktionen genom operatörens partnerbanker.

Ett företag kan skapa en elektronisk plånbok för sig själv som juridisk person i enlighet med del 3 i art. 7 i lag nr 161-ФЗ endast genom överföring från ditt bankkonto.

Exempel. Limited Liability Company (LLC) Zarya har registrerat en elektronisk plånbok. För rengöring industrilokaler beslutade att köpa 10 uppsättningar arbetskläder i nätbutiken med hjälp av en elektronisk plånbok. Kostnaden för en uppsättning är 1 062 rubel, inklusive moms - 162 rubel. 11 000 rubel infördes i systemet. Provisionen för att sätta in pengar i systemet är 0%, för att överföra beloppet till onlinebutiken - 1,5 %%.

Följande poster görs i redovisningen för Zarya LLC:

D-t räkna. 76 "Avräkningar med olika gäldenärer och borgenärer" Kt konto. 51 "Avräkningskonton" - 11 000 rubel. - pengar har satts in i systemet via banken;

D-t räkna. 10 "Material" Kit antal. 76 "Förlikningar med olika gäldenärer och borgenärer" - 9 000 rubel. - 10 uppsättningar arbetskläder beaktades;

D-t räkna. 19 "Moms på förvärvade värden" К-т сч. 76 "Förlikningar med olika gäldenärer och borgenärer" - 1 620 rubel. - Reflekterad mervärdesskatt (moms) på kostnaden för 10 uppsättningar arbetskläder;

D-t räkna. 68 "Beräkningar för skatter och avgifter", underkonto "Beräkningar för moms" Kt-konto. 19 "Moms på förvärvade värden" - 1 620 rubel. - Moms på kostnaden för 10 set arbetskläder accepteras för avdrag.

Enligt villkoren i avtalet betalas systemoperatören en provision på 159,30 rubel. (10 620 rubel x 1,5%);

D-t räkna. 10 "Material" Kit antal. 76 "Förlikningar med olika gäldenärer och borgenärer" -

135 rubel - provisionen ingår i priset för 10 uppsättningar arbetskläder;

D-t räkna. 19 "Moms på förvärvade värden" К-т сч. 76 "Förlikningar med olika gäldenärer och borgenärer" - 24,3 rubel. - Moms på provision återspeglas;

D-t räkna. 68 "Beräkningar för skatter och avgifter", underkonto "Beräkningar för moms" Kt-konto. 19 "Moms på köpta värdesaker" - 159,3 rubel. - Moms på provision accepteras för avdrag.

Således kan vi dra slutsatsen att det finns ett behov av att utveckla riktlinjer för redovisning av elektroniska pengar, som aktivt används i sin verksamhet av ryska företag.

Bibliografi

1. Antonov D. Elektroniska betalningsmedel // Konsult. 2013. Nr 3.

2. Deeva SV Skattenyanser vid handel med varor via internetbutiken // Rysk skattebud. 2014. Nr 4.

3. Ryska federationens civillag (del ett): Federal lag av 30.11.1994 nr 51-FZ.

4. Ryska federationens civillag (del två): Federal lag av 26.01.1996 nr 14-FZ.

5. skattelagstiftningen RF (del ett): federal lag av den 31 juli 1998 nr 146-FZ.

6. Ryska federationens skattelag (del två): Federal lag daterad 05.08.2000 nr 117-FZ.

7. Om det nationella betalningssystemet: Federal lag av den 27 juni 2011 nr 161-FZ.

8. Om bekämpning av legalisering (tvätt) av vinning från brott och finansiering av terrorism: Federal lag av 07.08.2001 nr 115-FZ.

9. Vid godkännande av kontoplanen för redovisning av organisationers finansiella och ekonomiska aktiviteter och instruktioner för dess tillämpning: order från Rysslands finansministerium daterad 31.10.2000 nr 94n.

Förändringar är överallt och varje dag kan vi observera snabba, evolutioner och efter förbättring av olika teknologier.

Idag tar många länder, inklusive Ryssland, alla möjliga steg för att gå till den innovativa linjen för framsteg eller, över hela världen, till bildandet av ett samhälle där kunskap kommer att vara en prioritet. Många stater har börjat utveckla nationella innovationsprojekt, som inkluderar system från den sjätte tekniska regimen: nanoteknik, bioteknik, informationsteknik för säkerhetssystem.

En speciell plats i den moderna världen ges åt informationsresurser. Höghastighetsdataöverföring skapar förutsättningar för att utöka omfattningen av aktiviteter för ett stort antal tjänster som tillhandahåller dessa processer. Informationsmarknaden tenderar att utvecklas och fylls med nya användare och informationskällor.

Skapandet av utökar informationsutrymmet och underlättar utbyte av information både inom ett land och på internationell nivå. Förutsättningarna för fortsatt implementering av informationsprodukter är inte bara det nuvarande tillståndet i ekonomin och den globala integrationen, utan också samhällets innovativa ställning.

Varje dag hör vi ordet "innovation", som sammanfattar dem, ur ekonomisk och juridisk synvinkel, innovation kan betraktas som en faktor som påverkar kostnaden, kostnaderna och fördelarna med att använda fundamentalt nya metoder för interaktion mellan deltagare i finansiella och juridiska transaktioner . Och nya modeller för ekonomisk tillväxt har ofta horisontella och vertikala innovationer. Den första är förknippad med en ökning av variationen av varor, medan vertikal innovation är förknippad med uppfinningen av radikalt nya eller bästa produkterna och teknologier som ersätter gamla.

I den långsiktiga ekonomiska utvecklingen av länder är den viktigaste vertikal innovation, det vill säga förbättringen av en befintlig eller komplett uppfinning.

I den här artikeln kommer vi att fokusera på den innovativa aspekten av finansiella transaktioner som elektroniska pengar, produkten av höghastighetsinformationsöverföring.

Finansiell skuld som utfärdades i i elektroniskt format som är en digital inspelning; de är placerade på lagringsmediet och, viktigast av allt, kontrolleras helt av användaren. Det bör förtydligas att det i det här fallet finns en ekonomisk relation, och mängden elektroniska pengar som utfärdas kommer att vara lika med summan pengar som tas emot från användare, och skyldigheterna kommer att övertas av tredjepartsorganisationer i form av betalning. Således används begreppet "elektroniska pengar" huvudsakligen för att identifiera innovativa tekniker, eftersom deras distribution endast sker genom interaktionen mellan Internet, terminaler, bankomater, betalkort, elektroniska plånböcker och andra typer av betalningsinstrument.

Den ryska lagstiftningen "Om det nationella betalningssystemet" (federal lag av den 27 juni 2011 N 161-FZ (som ändrad den 18 juli 2017) innehåller sin egen definition av elektroniska pengar, som definieras som medel som tidigare tillhandahållits av en person ( personen som tillhandahåller pengar) till en annan person, med hänsyn till mängden medel som tillhandahållits utan att öppna ett bankkonto (skyldig person), för att uppfylla de monetära skyldigheterna för leverantören av medel till tredje part och i förhållande till en person som har rättigheten att skicka order uteslutande med elektroniska betalningsmedel organisationer som bedriver professionell verksamhet på värdepappersmarknaden, clearar och (eller) förvaltar investeringsfonder, fonder och privata pensionsfonder och registrerar information om mängden medel som tillhandahållits utan att öppna ett bankkonto i enlighet med den lagstiftning som styr åtgärden dessa organisationers linje (artikel 18, punkt 3).

Kan det hävdas att utvecklingen av elektroniska betalningar och i synnerhet elektroniska pengar bidrar till att minska kostnaderna för att organisera monetär cirkulation, accelerera den ekonomiska tillväxten, utvecklingen av nya sektorer av ekonomin och e-handel?

Elektroniska pengar är en typ av betalningsmedel, vars cirkulation sker i elektronisk form och garanterar fullständig anonymitet. Alla betalningssystem bygger på användning av kreditkort eller den så kallade elektroniska plånboken.

Ur teknisk synvinkel är elektroniska pengar en elektronisk post med ett visst värde, som skyddas av lämpliga kryptografiska algoritmer. Enligt nuvarande utvecklingsläge informationssystem och teknik, elektroniska pengar kan fungera på basis av kort och på mjukvara.

Ur juridisk synvinkel är elektroniska pengar en monetär skyldighet för emittenten, som måste byta ut dem mot traditionella pengar på begäran av innehavaren.

Elektroniska pengar och följaktligen betalningar började fungera i Ryska federationen sedan mitten av 90-talet. Vid den tiden började elektroniska pengar konkurrera med vanliga bankbetalningar och med överföringssystem, betalkort och, för enskilda mottagare, även med betalterminaler.

Det globala finansiella systemet utvecklas mycket aktivt – och det verkar orubbligt, kanske om några decennier kommer det att bli arkaism. Det måste sägas att även för ett halvt sekel sedan var de flesta valutor knutna till dollarn, och denna valuta tillhandahölls av guldmyntfoten. Om radikala förändringar inte ska ske med valutor kommer betalningsmetoderna för varor och tjänster att utvecklas snabbt. Fram till för två eller tre decennier sedan var det svårt att föreställa sig att du kunde gå till vilken butik som helst med tom plånbok och shoppa och betala för dem med ditt kreditkort. Pengarnas framtid är en massiv övergång till icke-kontanta betalningar i normala statliga valutor eller elektronisk valuta genom användning av nya tekniska medel- främst kontaktlösa betalningssystem. NFC (Near Field Communication) är en trådlös kommunikationsteknik med kort räckvidd (upp till 10 cm) som ger kontaktlöst datautbyte mellan enheter på korta avstånd: till exempel mellan en läsarterminal och en mobiltelefon eller ett smartkort i plast.

Kontaktlös infrastruktur och kontaktlösa betalningar är redan ganska väl utvecklade i kollektivtrafiken och dyker snabbt upp i andra branscher. Operatörer, tillverkare av mobila enheter, banker och andra betalningssystem ser alltmer efter att använda kontaktlösa betalningar.

På det nuvarande stadiet Ryssar köper och säljer fritt varor, överför pengar med hjälp av systemen "Yandex.Money", LiqPay, WebMoney, RBK Money, Liberty Reserve, Moneybookers, Z-Payment, E-Gold, etc. Utvecklingen av marknaden för elektroniska betalningar talar om utvecklingen av inhemskt företag och dess anpassning till globala trender. Vissa faktorer hindrar dock den ännu större spridningen av elektroniska betalningar i Ryska federationen.

För det första är det laglig reglering, som inte håller jämna steg med den snabba utvecklingen av relationer på detta område, och lagligheten av cirkulationen av elektroniska betalningsmedel i Ryska federationen.

I allmänhet kan vi dra slutsatsen att kraven för att elektroniska penningsystem ska fungera i Ryska federationen är ganska allmänna och inte för strikta, och därför uppstår nackdelarna med betalningssystem:

1. Staten lämnar inga garantier för elektroniska pengars solvens. Emissionen av elektroniska betalningar garanteras uteslutande av emittenten. Detta faktum tyder på att det inte rekommenderas att använda elektroniska pengar vid stora betalningar. Dessutom bör elektroniska pengar inte ackumuleras under lång tid. Följaktligen är elektroniska pengar inte ett effektivt värdelager.

2. Elektroniska pengar existerar endast inom ramen för det system där de ges ut. Elektroniska pengar är inte heller ett allmänt accepterat betalningsmedel som måste accepteras. Det bör också noteras att cirkulationen av elektroniska värdeenheter (redovisningsenheter för fordringsrätter, äganderättsenheter, detaljer etc.) väcker ett antal frågor ur synpunkten av efterlevnaden av lagstiftningen på området för bekämpning av penningtvätt resp. finansiering av terrorism.

Så att förutsäga utvecklingen av elektroniska pengar i Ryska federationen är en svår fråga, eftersom detta betalningsmedel idag ännu inte har en tillräcklig rättslig grund för sin existens.

För den fortsatta framgångsrika utvecklingen av elektroniska pengar i Ryska federationen är det viktigt:

1. Tillämpning av en balanserad rättslig reglering som syftar till att å ena sidan stödja deras utveckling, och å andra sidan att förhindra att de används i syfte att skatteflykt och kontroll.

2. Att övervinna vissa svårigheter med den situationella omfördelningen av marknadsenheter och regleringsområden mellan tillsynsmyndigheter. Till exempel, genom att minska till ett rimligt inträde i den "tredje divisionen" av banker, skulle Ryska federationen tillfredsställa efterfrågan från marknadsnischer för de produkter som, även om de regleras av centralbanken, knappast föds av "stora" banker av andra divisionen. Och detta, förutom elektroniska pengar, och tjänster för att acceptera små betalningar och betalningar, och frågan om självbetjäningsmjukvara och hårdvarukomplex - terminaler och mycket mer.

Bibliografi:

Krivoruchko S.V., Lopatin V.A. Elektroniska pengar: identifieringsproblem // Pengar och kredit. 2014. Nr 6. S. 39-44.
Informationssajt på ekonomi EK-portalen. Elektroniska pengar. Typer och funktioner [ Elektronisk resurs]. / Åtkomstläge: URL: www.ekportal.ru
Salmanov O.N., Zaernyuk V.M., Lopatina O.A. Funktioner av monetära transmissionskanalers funktion före och efter finanskrisen. Ekonomisk analys: teori och praktik. 2017.volym 16.nr 7 (466). S. 1317-1336.
Salmanov O.N, Zaernjuk V.M, Lopatina O.A, Drachena I. P., Vikulina E. V. Undersöker effekten av penningpolitik med hjälp av vektorautoregressionsmetoden. International Journal of Economics and Financial Issues, 2016, 6 (S2) 273-282. ISSN: 2146-4138. tillgänglig på http://econjournals.com/index.php/ijefi/issue/view/78

Utdata från samlingen:

ELEKTRONISKA PENGAR SÄKERHETSPROBLEM

Shkarupelova Anna Sergeevna

student, Volgograd State Technical University,

Trunina Valentina Fedorovna

kandidat för sociologiska vetenskaper, docent vid Volgograd State Technical University, Volgograd

Den ryska lagen "Om det nationella betalningssystemet" innehåller följande definition av elektroniska pengar - det här är pengar som tidigare har tillhandahållits av en person (personen som tillhandahållit pengarna) till en annan person som tar hänsyn till information om mängden medel tillhandahålls utan att öppna ett bankkonto (skyldig person), för att uppfylla de monetära skyldigheterna för den person som tillhandahållit medlen till tredje part och för vilken den person som tillhandahållit medlen har rätt att överföra beställningar uteslutande med hjälp av elektroniska betalningsmedel. Samtidigt, monetära medel som tas emot av organisationer som bedriver professionell verksamhet på värdepappersmarknaden, clearingverksamhet och (eller) förvaltningsverksamhet för investeringsfonder, andelsinvesteringsfonder och icke-statliga pensionsfonder och redovisar information om mängden medel som tillhandahålls utan att öppna ett bankkonto i enlighet med den lagstiftning som styr dessa organisationers verksamhet.

Begreppet "elektroniska pengar" är relativt nytt och appliceras ofta på ett brett utbud av betalningsinstrument som bygger på innovativa tekniska lösningar. Konsekvensen av detta är frånvaron av en enda, internationellt erkänd definition av elektroniska pengar, som entydigt skulle avgöra deras ekonomiska och juridiska väsen.

Elektroniska pengar kännetecknas av en intern motsägelse – å ena sidan är det ett betalningsmedel, å andra sidan är det en skyldighet för emittenten, som måste uppfyllas i traditionella icke-elektroniska pengar. Denna paradox kan förklaras med hjälp av en historisk analogi: vid en tidpunkt betraktades sedlar också som en förpliktelse som skulle betalas i mynt eller ädelmetaller. Uppenbarligen kommer elektroniska pengar med tiden att vara en av varianterna av formen av pengar (mynt, sedlar, icke-kontantpengar och elektroniska pengar). Det är också uppenbart att centralbanker i framtiden kommer att ge ut elektroniska pengar, precis som de nu slår mynt och trycker sedlar.

En vanlig missuppfattning är identifieringen av elektroniska pengar med icke-kontanta pengar.

Allt oftare har det kommit rapporter om stöld av elektroniska pengar, vars säkerhet, som det visade sig, är ganska otillräcklig.

För det första talar vi om ett risksystem som varje ägare av en elektronisk plånbok är förknippad med. Det beror på hur man lagrar elektronisk valuta och teknik för informationsöverföring. Ägarna av elektroniska plånböcker är i första hand angelägna om hur operativa risker löses, det vill säga de risker som är förknippade med ett fel i betalningssystemet. Trots att den mänskliga faktorn i elektroniska pengars funktion minimeras är det han som orsakar oro för operativa risker. Fel på denna nivå leder till ekonomiska förluster. Och kränkningar i säkerhetssystemet i elektroniska plånböcker bidrar till uppkomsten av problem på nivån för varje part - en deltagare.

Faktumet om bedrägeri i samband med användningen av elektroniska pengar intar också en betydande plats. Ändringar i information om en elektronisk plånbok vid betalning för tjänster på World Wide Web, obehörig vägran att betala för den tillhandahållna tjänsten eller att utföra transaktioner under falskt namn är farliga.

Om vi pratar om implementeringsproblem, som också finns, så kan vi rapportera följande.

Centralbankerna i de flesta länder är mycket försiktiga med utvecklingen av elektroniska pengars cirkulation. De ser det främsta hotet i okontrollerade utsläpp, samt i risken för ett stort antal möjliga övergrepp.

Det finns många kontroversiella frågor angående införandet av elektroniska pengar. Införandet av elektroniska valutor väcker ett antal frågor, såsom fundamentalt olösta problem med att driva in skatter, säkerställa utsläpp, bristande standarder för att säkerställa utsläpp och cirkulation, elektroniska icke-fiat-pengar och oro över att använda elektroniska betalningssystem för penningtvätt.

Ganska sofistikerad teknik används för cirkulation av elektroniska pengar, och affärsbanker är inte alltid villiga och kapabla att självständigt utveckla nya produkter.

De främsta anledningarna till bankernas ovilja att utveckla projekt relaterade till elektroniska pengar är:

1. Behovet av att finansiera utveckling som konkurrenter kan dra nytta av.

2. Svårigheter att samarbeta med andra banker för att dela kostnaderna för innovativ utveckling;

3. kannibalisering av befintliga bankprodukter med nya;

4. Brist på kvalificerade specialister i sin egen personal;

5. osäkerhet om utläggarnas tillförlitlighet.

Mot bakgrund av problem med genomförandet av "elektroniska pengar"-projekt av affärsbanker dyker många små projekt och startups upp på marknaden, vars huvudproblem är det här ögonblicketär:

1. Den verkliga marknaden för "elektroniska pengar" är extremt liten;

2. Prioriterad inriktning av lagstiftningen på området för betalningssystem på banksektorn.

3. tillsynsmyndigheternas ovilja att komma in på marknaden för betalningssystemföretag - "inte banker";

4. ett stort antal konkurrerande och dåligt konsumentorienterade tekniker och brist på standarder.

Trots att e-cash potentiellt ger många positiva effekter, såsom användarvänlighet och konfidentialitet, lägre tillhörande avgifter, nya möjligheter för näringslivet med överföring av finansiell och ekonomisk aktivitet till Internet, finns det många kontroversiella frågor angående införande av e-pengar.

Dessutom väcker skapandet och driften av elektroniska valutor ett antal ytterligare frågor relaterade till beskattning och förfaranden för penningtvätt. Många stater är också oroade över problemet med sekretess och eventuellt läckage av personuppgifter om sina medborgare.

Vid användning av elektroniska pengar kan även negativa makroekonomiska effekter uppstå: såsom instabilitet i växelkursen, brist på reellt kontantstöd. Det vill säga, det kan finnas en möjlighet att mängden virtuella pengar någon gång kommer att överstiga mängden riktiga pengar.

Även problem med användningen av elektroniska pengar kan uppstå på grund av deras likviditet, uttryckt i värdet av riktiga pengar, samt med de skyldigheter som åläggs emittenten (liknande de problem som uppstår vid användning av värdepapper).

Hotet är också dolt i programvaran i innehavaren av elektroniska pengars system. Om den är skadad kan den vara känslig för virus och andra attacker utifrån. Detsamma gäller användningen av impopulära och mindre vanliga elektroniska system: bedrägeri kan komma över under transaktioner och påverka funktionen av elektroniska pengar, vilket eliminerar alla tillgängliga medel. Det farligaste är dock risken för att inkräktare kommer in i e-pengarsystemet. Med hjälp av modern teknik kan bedragare inte bara "råna" ägaren av en elektronisk plånbok, utan också förfalska internetmedel.

Nackdelar med elektroniska pengar:

1. brist på väletablerad rättslig reglering - många stater har ännu inte beslutat om sin entydiga inställning till elektroniska pengar;

2. Trots dess utmärkta portabilitet behöver elektroniska pengar speciella lagrings- och hanteringsverktyg;

3. Liksom i fallet med kontanter, vid fysisk förstörelse av den elektroniska penningbäraren, är det omöjligt att återställa det monetära värdet för ägaren;

4. det finns ingen igenkännbarhet - utan speciella elektroniska enheter är det omöjligt att enkelt och snabbt avgöra vilken typ av föremål, mängd etc. det är;

5. Medlen för kryptografiskt skydd, som skyddar system för elektroniska pengar, har ännu inte en lång historia av framgångsrik drift.

6. Teoretiskt sett kan berörda parter försöka spåra betalarnas personuppgifter och cirkulationen av elektroniska pengar utanför banksystemet.

7. säkerhet (skydd mot stöld, förfalskning, ändring av valör etc.) - inte bekräftad av stor spridning och en problemfri historia;

8. Teoretiskt sett är stöld av elektroniska pengar möjlig genom innovativa metoder, med användning av säkerhetsteknikens otillräckliga mognad.

Bedrägerier som finns i det traditionella betalningssystemet kommer sannolikt att förekomma i framtidens föreslagna system. Frågan om att säkerställa säkerheten och sekretessen för avvecklingar som använder elektroniska pengar kan effektivt lösas genom utveckling av speciallagstiftning och utveckling av enhetliga standarder för genomförande av säkra avvecklingar.

Att lösa dessa problem tar tid och avsevärd ansträngning. Först måste du använda säkra enheter, informationskryptering och användaridentifiering. För det andra bör man arbeta med ständig uppdatering av de använda databaserna och restriktioner för användningen av e-pengar. För det tredje är det nödvändigt att skapa en viss lagstiftningsgrund och övervaka förfarandet för användning och behandling av användaruppgifter. På ett eller annat sätt pågår arbetet i denna riktning redan och det är möjligt att säkerheten för att använda elektroniska pengar efter ett tag kommer att vara mycket högre än den är nu.

Bibliografi:

1. Bankverksamhet: Lärobok / Ed. O. I. Lavrushina. - M .: Finans och statistik, 2004.120 sid.

2. Plastkort i Ryssland. Samling. Sammanställd av A. A. Andreev, A. G. Morozov, D. A. Ravkin. M .: Bankcenter. 2003. sid. 51.

För närvarande, i vårt land och utomlands, diskuteras frågan om utsikterna för användning av elektroniska pengar aktivt. Baserat på analysen av olika inhemska och utländska ekonomers och praktikers åsikter om möjligheten att utöka praxisen att använda elektroniska pengar vid betalning av varor och tjänster, kan tre huvudscenarier för utvecklingen av situationen formuleras:

1. Scenario ett: elektroniska pengar kommer inte att bli utbredda eller helt försvinna ur cirkulationen.
2. Scenario två: elektroniska pengar kommer att användas i stor utsträckning som ett betalningsinstrument och kommer att handlas tillsammans med traditionella kontanter.
3. Scenario tre: elektroniska pengar kommer helt att ersätta traditionella kontanter från cirkulation.

Trots ett kvartssekels erfarenhet av införandet av elektroniska pengar i industriländer, står kontanter fortfarande för den stora majoriteten av avvecklingen inom detaljhandeln och tjänsterna. Den snabba utvecklingen av elektroniska penningsystem i mitten av 90-talet av förra seklet, då flera hundra pilotprojekt dök upp inom flera år, tog slut. Många projekt, som misslyckades med att locka ett tillräckligt antal konsumenter, tvingades avsluta sin existens.

Finansiella misslyckanden hos vissa utgivare av e-pengar, otillräckligt intresse för de senare från befolkningens sida och handelsföretag gjorde det möjligt för vissa inhemska och utländska forskare att göra antagandet att elektroniska pengar inte kommer att kunna konkurrera med traditionella kontanter i framtiden och kommer att fungerar endast inom ramen för vissa slutna system (det första scenariot ).

Denna slutsats verkar vara förhastad. Idag är elektroniska pengar i ett av de första stadierna av sin utveckling, vilket återspeglas i den relativt låga graden av överensstämmelse med de önskvärda monetära egenskaperna. Moderna elektroniska pengar är ett monetärt surrogat, de fungerar bara som ett utbytesmedel, vilket ger möjlighet till efterföljande avveckling, och inte ny form kreditera pengar.

Detta är dock ett tillfälligt fenomen. Informations- och finanstekniken förbättras ständigt, i många länder görs ny eller ändringar i gammal lagstiftning som styr processen för utfärdande, cirkulation och inlösen av elektroniska pengar, tutvecklas och volymen av e-handel växer. Allt detta bör bidra till bildandet av nya elektroniska penningsystem som verkligen kommer att vara tillförlitliga, effektiva och med låg risk och därför attraktiva för konsumenterna.

Elektroniska pengar kommer med andra ord att fungera och användas av enheter i framtiden, dock inte i den form som de finns idag.

Enligt ett antal ekonomer kommer hårdvarubaserade elektroniska pengar i framtiden att helt kunna ersätta traditionella kontanter och checkar från cirkulation, medan mjukvarubaserade elektroniska pengar kommer att ersätta kreditkort (tredje scenariot).

Ett sådant utvecklingsscenario förefaller oss det minst sannolika. Faktum är att traditionella kontanter är det enklaste betalningsinstrumentet att använda. För att använda dem krävs inga speciella program eller tekniska anordningar, då i fallet med elektroniska pengar görs betalningen genom att helt enkelt överföra ett fysiskt föremål (sedel) till betalningsmottagaren.

Sannolikheten för att detta scenario blir ännu mindre sannolikt om elektroniska pengar inte får status som lagligt betalningsmedel på statens territorium. Detta kommer att innebära att alla mottagare av betalningen kan, efter eget gottfinnande, vägra att acceptera elektroniska pengar som betalning för sina varor och tjänster. Med andra ord kan ägaren av elektroniska pengar i teorin finna sig själv utan försörjning alls.

Dessutom har traditionella kontanter emitterade av centralbanken noll kreditrisk, medan elektroniska pengar, som är privata kreditinstituts skulder, har en betydligt högre grad av kreditrisk. Därför kommer traditionella kontanter initialt att ha betydande konkurrensfördelar jämfört med elektroniska pengar.

Det är mest troligt att utvecklingen av elektroniska pengar kommer att följa det andra scenariot. I det här fallet kommer elektroniska pengar att konkurrera med andra betalningsinstrument om rätten att användas som betalningsmedel för varor och tjänster.

Den största minskningen av andelen sedlar och mynt i strukturen för den smala penningmängden observeras i följande länder - Tyskland, Belgien, Nederländerna och Singapore. Och det är dessa länder som för närvarande är världsledande inom utveckling och användning av elektroniska pengar. Och även om själva inflytandet av elektroniska pengar på processen att ersätta traditionella kontanter är relativt litet, berodde detta främst på den ökade användningen av plastkort, situationen kan komma att förändras i framtiden.

Moderna elektroniska pengar är ett monetärt surrogat; det fungerar bara som ett utbytesmedel, vilket ger möjlighet till efterföljande avveckling, och inte som en ny form av kreditpengar. Detta är dock ett tillfälligt fenomen. Informations- och finanstekniken förbättras ständigt, i många länder görs ny eller ändringar i gammal lagstiftning som styr processen för utfärdande, cirkulation och inlösen av elektroniska pengar, tutvecklas och volymen av e-handel växer. Allt detta bör bidra till bildandet av nya elektroniska penningsystem som verkligen kommer att vara tillförlitliga, effektiva och med låg risk och därför attraktiva för konsumenterna. Elektroniska pengar kommer med andra ord att fungera och användas av enheter i framtiden, dock inte i den form som de finns idag.

Branschens förutsägbarhetshorisont överstiger inte fem år. Faktum är att för åtta/tio år sedan utvecklade flera entusiaster det progressiva PayPal-systemet för betalningar mellan två handdatorer via infraröd, ledaren för onlinelösningar var Digicash-systemet, som säkerställer absolut integritet för betalningar, och Mondex-systemet dominerade utan tvekan inom området relaterade utvecklingar.

På det hela taget diskuterades det på allvar om elektroniska pengar skulle skapa ett oberoende penningmängd, som ersätter traditionella betalningsmedel, och om det skulle leda till skapandet av en ny finansiell verklighet. Allt detta har av olika anledningar sjunkit i glömska eller har utvecklats till oigenkännlighet, vilket ändå ger en kraftfull impuls till utvecklingen av denna industri.

Den tekniska rivaliteten mellan de två dominerande teknologierna - elektroniska pengar och kreditkort - på nivå med en trend har tydligt löst sig till förmån för den förstnämnda.

När du gör en prognos för utvecklingen av elektroniska pengar i Ryssland är det nödvändigt att betona följande. Lejonparten av betalningarna, enligt vissa uppskattningar - över 90%, inom detaljhandeln sker kontant. Utvecklingsnivån för icke-kontanta betalningsinstrument är extremt låg. Trots den mer än tioåriga historien om utvecklingen och användningen av plastkort i vårt land var deras andel av det totala antalet icke-kontanttransaktioner i början av 2002 endast 4,5%. Banköverföringar är det huvudsakliga icke-kontanta betalningsinstrumentet - deras andel av det totala antalet icke-kontanta transaktioner var 95,2 % i slutet av 2001. Elektroniska penningsystem har inte fått någon betydande utveckling.

Till skillnad från de flesta ekonomiskt utvecklade länder, där elektroniska pengar på hårdvarubasis har utvecklats i mer än tre decennier och nätverkspengar bara har dykt upp nyligen, är det bara nätverkspengar som fortfarande fungerar i Ryssland. Detta kan förklaras av följande huvudorsaker: dålig infrastrukturutveckling, vilket återspeglas i det lilla antalet terminaler som betjänar plastkort (i ledande länder betjänas elektroniska pengakort ofta genom samma terminaler som plastkort); lägre initiala och nuvarande kostnader för deltagare i nätverkspengesystem; hög utvecklingstakt för e-handel (enligt uppgifterna som presenterades vid den fjärde internationella konferensen "eBusiness Russia 2004" av verkställande direktören för National Association of e-handelsdeltagare A. Nikolsky, volymen av e-handel i Ryssland i B2C-segmentet har vuxit från 218 miljoner US-dollar till 480 4 miljoner USD 2004 - 615,4 miljoner USD). De främsta skälen som hindrar utvecklingen och användningen av elektroniska pengar i Ryssland är: mycket begränsad effektiv efterfrågan från befolkningen; brist på ett tillförlitligt fungerande nationellt banksystem; nackdelar i rättslig ram som inte ger tillräckliga garantier för fullgörandet av alla skyldigheter för elektroniska pengar. brist på tydlig allmän ordning när det gäller utvecklingen av elektroniska pengar.

För att utöka användningen av elektroniska pengar i Ryssland och reglera verksamheten för att utföra transaktioner med dem, är det nödvändigt att implementera ett antal av följande åtgärder. För det första är det nödvändigt att ge en tydlig definition av begreppet "elektroniska pengar" på lagstiftningsnivå, att definiera en lista över möjliga transaktioner med dem och sammansättningen av deltagare i system för elektroniska pengar. Samtidigt föreslås att sammansättningen av e-pengaremittenter endast begränsas till kreditinstitut som har licens från Rysslands centralbank att utföra bankverksamhet, inklusive med e-pengar. Det är nödvändigt att förbjuda deltagande i någon egenskap i elektroniska penningsystem för finansinstitut som är registrerade i offshore-zonen.

För det andra är det nödvändigt att utveckla och lagstifta förfarandet för utfärdande, cirkulation och inlösen av elektroniska pengar. Frisläppandet av elektroniska pengar i omlopp ska utföras av emittenten på grundval av avtal som slutits med innehavaren. I enlighet med avtalet är emittenten skyldig att på första begäran återbetala de e-pengar som emitterats till innehavaren genom byte mot kontanter eller genom att överföra icke-kontanta medel till innehavarens löpande (avvecklings)konto med belopp och valuta de framlagda skyldigheterna.

För det tredje, i förhållande till e-pengarutgivares verksamhet, måste följande krav fastställas:

1) startkapitalet och beloppet av aktiefonder (beloppet på startkapitalet måste vara minst 5 miljoner euro; beloppet av det egna kapitalet får inte vara mindre än 20 % av skulderna för emitterade elektroniska pengar).
2) ekonomiska standarder och kassakrav (banker som ger ut elektroniska pengar måste följa ekonomiska standarder och uppfylla kassakrav som fastställts av Rysslands centralbank i enlighet med gällande lagstiftning. Samtidigt måste Rysslands centralbank ges rätt att öka mängden medel som tillförts fonden med nödvändiga reserver genom att ge ut elektroniska pengar till banker.

För det fjärde, att öka transparensen i kreditinstitutens verksamhet - utsändare av elektroniska pengar, inklusive öppenheten i ägarstrukturen och den finansiella ställningen. För det femte att höja kraven på kvaliteten på riskhanteringen i kreditinstitut som utför transaktioner med elektroniska pengar. Banker som deltar i system för elektroniska pengar måste ha adekvata tekniska, organisatoriska och procedurmässiga skyddsåtgärder för att förhindra, innehålla och identifiera systemrisker.

För det sjätte, att utveckla enhetliga standarder för elektroniska pengar och regler för omvandling av elektroniska pengar från en typ till en annan. För det sjunde, för att öka garantin för retur av pengar till konsumenterna, ställ in reservkrav på 100 % av mängden e-pengar. Genomförandet av de föreslagna åtgärderna, tillsammans med landets ekonomiska tillväxt, en ökning av befolkningens välfärd och utvecklingen av en betalningsinfrastruktur, kommer att skapa gynnsamma förutsättningar för utveckling och användning av elektroniska pengar i Ryssland. Ökningen av användningen av elektroniska pengar bör leda till en minskning av andelen sedlar och mynt i den smala penningmängden, samt till en minskning av andelen användning av banköverföringar.

Sammanfattningsvis är det nödvändigt att betona följande. I betalningssystemen i ekonomiskt utvecklade länder fortsätter två huvudtrender att spåras: en tendens till minskad kontantcirkulation och att ersätta den med icke-kontanta betalningar, främst plastkort, och en tendens att ersätta icke-kontanta papperskreditpengar med icke-pappers kreditpengar.

Introduktion

Under de senaste tre decennierna har informationsteknologin utvecklats i en sådan utsträckning att den har format en egen värld. Och den här världen kunde inte klara sig utan sina egna beräkningsmetoder - elektroniska pengar och en elektronisk ekonomi dök upp. I själva verket är de inte pengar, och representerar därför ett alternativ, ett sätt att byta utan direkt användning av kreditpengar. Bekvämlighet, låg kostnad och ett antal andra fördelar med deras användning har etablerat dem på marknaden.

I Ryssland dök marknaden för elektroniska pengar upp när den redan var tillräckligt utvecklad och efterfrågan på den ökade. Under de senaste 20 åren har det utvecklats till en ganska framgångsrik och snabbt växande verksamhet.

Syftet terminspapperär avslöjandet av begreppet elektroniska pengar, analysen av den moderna marknaden för elektroniska pengar i Ryssland och prognosen av scenarier för dess utveckling.

Utifrån målet är arbetsuppgifterna:

- studien teoretiska grunder förekomsten av fenomenet elektroniska pengar;

- egenskaper hos dess positiva och negativa sidor;

- se historien om utvecklingen av elektroniska pengar;

- Utvärdering av det ryska systemet för elektroniska pengar.

- Offentliggörande av marknadsutsikter i Ryssland.

1.1 Begreppet elektroniska pengar

Elektroniska pengar är emittentens monetära skyldigheter i elektronisk form, som står till användarens förfogande på ett elektroniskt medium.

Tecken på elektroniska pengar:

- är inspelade och lagrade på ett elektroniskt medium;

- utfärdas av emittenten vid mottagande av penningmedel från andra personer till ett belopp som inte är lägre än det utgivna penningvärdet.

- accepteras som betalningsmedel av andra (förutom emittenten) organisationer.

Elektroniska pengar, som är en icke-personifierad betalningsprodukt, kan ha en separat cirkulation som skiljer sig från bankernas cirkulation av pengar, men de kan också cirkulera, inklusive i statliga eller bankers betalningssystem.

Elektroniska pengar cirkuleras i regel med hjälp av datornätverk, internet, betalkort, elektroniska plånböcker och enheter som fungerar med betalkort (bankomater, POS-terminaler, betalkiosker etc.). Även andra betalningsinstrument av olika former används: armband, nyckelbrickor, block med mobiltelefoner etc., som har ett speciellt betalningschip.

Elektroniska pengar är en integrerad del av den elektroniska ekonomin. Gäller inte elektroniska pengar:

- traditionella bankbetalningskort (både mikroprocessorbaserade och med magnetremsa);

- Internetbank;

- förbetalda kort för enstaka ändamål ( present kort, bensinkort, telefonkort, etc.)

Elektroniska pengar är, beroende på typ, en förskottsbetalning eller en sorts (annorlunda) typ av värdepapper. Elektroniska pengar är inte pengar i den meningen att de definieras av den ryska federationens civillag. Beräkningar med elektroniska pengar är inte betalningar utan kontanter, dessa rättsförhållanden omfattas inte av lagstiftningen om betalningar utan kontanter och bankverksamhet i allmänhet.

I enlighet med europeiska regler är elektroniska pengar en värdeenhet som lagras i elektronisk form på en mjuk- och hårdvaruenhet, accepterad som ett betalningsmedel vid avräkningar och uttrycker beloppet av emittentens skyldigheter gentemot innehavaren att återbetala elektroniska pengar.

Enligt definitionen av Europeiska centralbanken är elektroniska pengar det värde som representeras av emittentens skyldighet, lagrat elektroniskt på något medium och accepterat som betalningsmedel av andra ombud än emittenten.

1.2 Typer av elektroniska pengar

Elektroniska pengar brukar delas in i två typer: baserade på smartkort (eng. Card-based) och baserade på nätverk (eng. Network-based). Både den första och den andra gruppen är indelade i anonyma (icke-personifierade) system, där det är tillåtet att utföra operationer utan användaridentifiering och icke-anonyma (personifierade) system som kräver obligatorisk användaridentifiering.

Det är också nödvändigt att skilja mellan elektroniska fiat-pengar och elektroniska icke-fiat-pengar (elektroniska pengarsurrogat). Elektroniska fiat-pengar uttrycks nödvändigtvis i en av de statliga valutorna och är en typ av monetära enheter i betalningssystemet i en av staterna. Staten genom lagar ålägger alla medborgare att acceptera fiat-pengar för betalning. Följaktligen sker utsläpp, cirkulation och inlösen av elektroniska fiatpengar enligt reglerna i nationell lagstiftning, centralbanker eller andra statliga tillsynsmyndigheter. Elektroniska icke-fiat-pengar, eller surrogat för elektroniska pengar, är elektroniska enheter av värdet av icke-statliga betalningssystem. Följaktligen sker utsläpp, cirkulation och inlösen (utbyte mot fiat-pengar) av elektroniska icke-fiat-pengar enligt reglerna för icke-statliga betalningssystem. Graden av statlig kontroll och reglering av sådana betalningssystem varierar mycket från land till land. Ofta kopplar icke-statliga betalningssystem sina elektroniska icke-fiat-pengar till växelkurserna för världens valutor, men regeringar säkerställer inte på något sätt tillförlitligheten och det verkliga värdet av sådana monetära enheter. Elektroniska icke-fiat-pengar är en typ av kreditpengar.

1.3 Fördelar med elektroniska pengar

Elektroniska pengar är mest korrekta att jämföra med kontanter, eftersom cirkulationen av icke-kontantpengar nödvändigtvis är personifierad och detaljerna för båda parter är kända. Vid uppgörelser med elektroniska pengar räcker det att känna till detaljerna om mottagaren av pengarna.

Fördelarna med att använda elektroniska pengar är följande:

- tillgänglighet - beräkningar kan göras från var som helst i världen där det finns tillgång till Internet, såväl som från en mobiltelefon;

- Bekvämlighet - möjligheten att komma åt din plånbok dygnet runt och året runt, utföra operationer i två riktningar samtidigt (både skicka och ta emot elektroniska pengar);

- mobilitet - kombinerar de två första fördelarna, när som helst från vilken plats som helst kan du utföra alla operationer på ditt konto med hjälp av Internet, mobiltelefon, fickdator eller bärbar dator;

- användarvänlighet - alla personer, även utan speciella kunskaper inom datorområdet, kan enkelt och snabbt hantera elektroniska pengar och skaffa sig en internetplånbok;

- effektivitet;

- anonymitet;

- Enkelt utbyte och interoperabilitet med andra betalningssystem;

- stöd för mikrobetalningar - eftersom bankkontot här inte är inblandat i transaktionen, det vill säga förmågan att genomföra lönsamma transaktioner, även om beloppet ligger i intervallet från 0,001 till 10 dollar.

Elektroniska pengar har följande fördelar jämfört med kontanter:

- utmärkt delbarhet och kombinerbarhet - det finns inget behov av förändring när du gör en betalning;

- hög portabilitet - värdet på beloppet är inte relaterat till pengarnas totala eller viktdimension, vilket är fallet med kontanter;

- mycket låg kostnad för utsläpp av elektroniska pengar - inget behov av att prägla mynt och skriva ut sedlar, använda metaller, papper, färger, etc .;

- det finns inget behov av att fysiskt räkna om pengar, denna funktion överförs till ett lagringsinstrument eller betalningsinstrument;

- Det är lättare än när det gäller kontanter att organisera den fysiska säkerheten för elektroniska pengar.

- betalningsögonblicket registreras av elektroniska system, påverkan av den mänskliga faktorn minskar;

- När en handlare betalar genom en skatteinlösen enhet är det omöjligt för en handlare att dölja pengar från beskattning;

- Elektroniska pengar behöver inte räknas, paketeras, transporteras och organiseras i särskilda lagringsutrymmen.

- idealiskt bevarande - elektroniska pengar förlorar inte sina egenskaper med tiden;

- perfekt kvalitetslikformighet - individuella kopior av elektroniska pengar har inte unika egenskaper (som repor på mynt);

- säkerhet - skydd mot stöld, förfalskning, ändring av valör etc. tillhandahålls med kryptografiska och elektroniska medel.

Elektroniska pengar är särskilt användbara och bekväma för att göra massbetalningar av små belopp. Till exempel vid betalningar inom transporter, biografer, klubbar, betalning verktyg, betalning av olika böter, betalningar på internet m.m. Betalningsprocessen med elektroniska pengar utförs snabbt, det finns inga köer, det finns ingen anledning att utfärda växling, pengar går snabbt från betalaren till mottagaren.

1.4 Nackdelar med elektroniska pengar

- brist på väletablerad rättslig reglering - många stater, inklusive Ryssland, har ännu inte beslutat om sin entydiga inställning till elektroniska pengar;

- Trots dess utmärkta portabilitet behöver elektroniska pengar speciella lagrings- och hanteringsverktyg;

- Som i fallet med kontanter, med den fysiska förstörelsen av den elektroniska penningbäraren, är det omöjligt att återställa det monetära värdet för ägaren;

- det finns ingen igenkännbarhet - utan speciella elektroniska enheter är det omöjligt att enkelt och snabbt bestämma vilken typ av föremål, mängd etc .;

- metoder för kryptografiskt skydd, som skyddar system för elektroniska pengar, har ännu inte en lång historia av framgångsrik drift.

- Teoretiskt sett kan intresserade parter försöka spåra betalarnas personuppgifter och cirkulationen av elektroniska pengar utanför banksystemet (detta kan bero på den låga säkerheten för offentliga internetåtkomstpunkter och dålig förståelse för nätverkshot bland befolkningen);

- säkerhet (skydd mot stöld, förfalskning, ändring av valör etc.) - inte bekräftad av stor spridning och en problemfri historia;

- Teoretiskt sett är stöld av elektroniska pengar möjlig genom innovativa metoder, med användning av säkerhetsteknikens otillräckliga mognad.

1.5 Kryptografiskt skydd

Användningen av kryptografi i elektroniska kontanter föreslogs av David Chaum. De erbjuds också ett offlinesystem för elektroniska pengar. Han använde en konfidentiell kommunikationsalgoritm för att dölja kopplingar mellan uttag och insättningstransaktioner. Kärnan i Choms idé var det så kallade blinda signatursystemet, när undertecknaren bara ser det i den utsträckning han behöver det, men med sin digitala signatur intygar äktheten av all information: emittenten ser valören på räkningarna, men känner inte till deras serienummer, som bara deras ägare känner till.

Samtidigt kan det strikt bevisas att en sådan "blind" signatur garanterar äktheten av hela innehållet i räkningen med samma tillförlitlighet som en konventionell digital signatur, som har blivit ett av de mest populära sätten för äkthetsverifiering i senare år. elektroniska dokument... Som den första online-system hon använde en blind digital signatur på RSA-kryptering.

1.6 Implementeringsproblem

Centralbankerna i de flesta länder är mycket försiktiga med utvecklingen av elektroniska pengar, eftersom de fruktar okontrollerade utsläpp och annat möjligt missbruk.

Medan e-cash kan ge en mängd fördelar som snabbhet och användarvänlighet, större säkerhet, lägre transaktionsavgifter, nya affärsmöjligheter med överföring av ekonomisk aktivitet till Internet. Det finns många kontroversiella frågor angående införandet av elektroniska pengar. Införandet av elektroniska valutor väcker ett antal frågor, såsom fundamentalt olösta problem med att samla in skatter, säkerställa utsläpp, brist på standarder för att säkerställa utsläpp och cirkulation av elektroniska icke-fiat-pengar, rädsla för användningen av elektroniska betalningssystem för penningtvätt .

Ganska sofistikerad teknik används för cirkulation av elektroniska pengar, och affärsbanker vill och kan inte alltid utveckla nya produkter på egen hand.

De främsta anledningarna till bankernas ovilja att utveckla projekt relaterade till elektroniska pengar är:

- Behovet av att finansiera utvecklingen vars frukter kan njutas av konkurrenterna.

- Svårigheter att samarbeta med andra banker för att dela kostnaderna för innovativ utveckling;

- kannibalisering av befintliga bankprodukter med nya;

- Brist på kvalificerade specialister i sin egen personal;

- osäkerhet om tillförlitligheten hos outsourcingarna.

Mot bakgrund av problem med genomförandet av "elektroniska pengar"-projekt av affärsbanker dyker många små projekt och startups upp på marknaden, vars huvudproblem är:

- Storleken på den verkliga marknaden för "elektroniska pengar" är fortfarande mycket liten;

- Prioriterad inriktning av lagstiftningen på området för betalningssystem på banksektorn.

- ovilja hos tillsynsmyndigheter att komma in på marknaden för företagets betalningssystem - "inte banker";

- Ett stort antal konkurrerande och dåligt konsumentorienterade tekniker och brist på standarder.

Uppenbarligen kan problemen med den nya marknaden för "elektroniska pengar" lösas genom en lång evolutionär väg, eller med hjälp av stora infrastrukturprojekt initierade av stater (till exempel det ryska nationella betalkortssystemet eller det ukrainska NSMEP).

1.7 Cirkulation av elektroniska pengar. Elektroniska betalningssystem

De vanligaste elektroniska betalningssystemen är Webmoney, RauCash, CyberPlat, E-gold, E-port.

Betalningsmedlen i detta fall är "elektroniska pengar", som finns i den så kallade elektroniska plånboken. Det är bara nödvändigt att ingå ett avtal med en representant för betalningssystemet (eller, vilket är likvärdigt, att registrera sig i betalningssystemet, för att få en digital "identifierare"). Genom att registrera sig i systemet, ingå ett avtal med betalningssystemet, accepterar användaren elektroniskt "Avtalet om överlåtelse av äganderätt" (och andra överenskomna avtal, till exempel i WebMoney-systemet - förutom det angivna avtalet, även "Avtalet om bekämpning av illegal handel", "Varning", "Avtal med borgensmän", "Avtal om kredittransaktioner".

Från det ögonblick som plånboken fylls på kan dess ägare (eller någon annan person med tillgång till plånboken) göra sig av med elektroniska pengar, samt betala för varor och tjänster, ta ut pengar från systemet i kontanter eller icke-kontanta medel, etc.

I de flesta betalningssystem behöver du inte betala för denna "plånbok", men för varje betalning tar betalsystemoperatören ut en viss procentsats (en fast procentsats, till exempel 0,8 % från en överföring; med en begränsning på maximalt belopp som debiteras för en överföring).

2. Elektroniska pengar i den globala ekonomin

2.1 Historien om utvecklingen av elektroniska pengar

Utseendet på de första elektroniska pengarna är vanligtvis förknippat med introduktionen av smartkortsteknik - plastkort med ett datorchip, på vilket information om summan pengar på kontot registrerades. De dök upp i början av 90-talet. XX-talet.

1993 introducerades digitala pengar Digi-Cash för första gången i omlopp. Men processen stod inte stilla, och idén om elektroniska pengar fick sin logiska fortsättning - 1998 skapades det första elektroniska systemet PayPal i USA, vilket gjorde det möjligt för datoranvändare att skicka pengar till varandra via e-post... Europa, å andra sidan, demonstrerade det elektroniska systemet PhonePaid som gör att transaktioner kan utföras med mobiltelefoner. Men dessa var ännu inte helt elektroniska, utan än så länge bara hybrida elektroniska betalningssystem, för vilka numren och uppgifterna för riktiga plastkort säkert krävdes. Det var först då som många internetöverföringssystem skapades som har sina egna internetplånböcker och erbjuder ett antal sätt att överföra riktiga pengar till internetpengar och vice versa, för att ta ut internetpengar till verkliga livet(Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers). Termen e-handel (elektronisk handel) dyker upp, kommer till användning och blir utbredd, som ett resultat av att termen e-pengar (elektroniska pengar) ersatte alla andra.

En ökning av marknadsandelen för e-handel, en låg kostnad för transaktioner som utförs via Internet, en minskning av kostnaderna för att göra små betalningar - detta är en ofullständig lista över vad som fick oss att leta efter nya betalningsmedel. Således uppkomsten av nya former av handel och nya former Finansiella tjänster ledde till uppkomsten av ett helt nytt betalningsinstrument – elektroniska pengar.

Användningsområdet för elektroniska pengar expanderar ständigt, brett utannonserad mobilhandel och mobilbetalningar läggs till elektroniska betalningar och e-handel, det vill säga att göra en betalning med en mobiltelefon, med hjälp av betalarens medel insatta hos en teleoperatör. Mobilbetalningar är tillgängliga för de mobilabonnenter som inte har ett eget bankkonto eller inte vill använda det när de använder mobila handelstjänster. Denna typ av mobilhandel används för att sälja ringsignaler, bilder och elektroniska spel. Betalning sker för engångsköp för obetydliga belopp (så kallade mikrobetalningar), samt för betalning av medvetet återkommande permanenta tjänster, såsom TV och Internet.

Den mest berömda moderna system baserat på kort: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Elektroniska kontanter krediteras smartkort genom att ta ut pengar från riktiga kundkonton och omvandla dem till digitala pengar på ett smartkort. Elektroniska pengar surrogat inkluderar icke-statliga betalningssystem: WebMoney, Yandex. Pengar, RBK Money, Wallet One, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers.

Idag har användningen av digitala kontanter en relativt låg prevalens. Hong Kong Octopus-kortsystemet och FeliCa-kortsystemet baserat på samma typ av kort har vunnit sällsynta framgångar. Det finns också ett annat Chipknip-system som introducerats i Nederländerna.

I Ukraina finns det elektroniska fiatpengar baserade på smarta kort, som utfärdas och cirkuleras inom NSMEP-betalningssystemet.

I elektroniska betalningssystem e-gold, DigiGold och GoldMoney, för att garantera säkerheten, bekräftas virtuella pengar delvis eller helt av ädelmetaller. E-guldsystemet erbjuder sina kunder en familj av digitala pengar som är 100 % backad av ädla metaller: guld, silver, platina och palladium.

Många system (Gogopay, Paypal, WebMoney, Wallet One, Wirex) byter ut sina icke-fiat elektroniska pengar mot fiat-pengar, men vissa system (Liberty Reserve) gör detta genom tredje elektroniska penningväxlingssystem.

Termen "elektroniska pengar" gäller ett brett utbud av kommersiella och finansiella tjänster baserade på högteknologiska internet- och mobilkommunikationslösningar. Samtidigt finns det fortfarande ingen allmänt accepterad världsdefinition av termen "elektroniska pengar", vilket avslöjar både deras ekonomiska och juridiska väsen.

2.2 Reglering av systemet för elektroniska pengar

Den snabba utvecklingen av industrin för elektroniska pengar uppmärksammades av tillsynsmyndigheter i utvecklade länder redan i mitten av 1980-talet. Utsikten att delvis ersätta traditionella betalningsmedel med elektroniska väckte till en början vissa farhågor.

För det första kan den utbredda användningen av detta instrument, utfärdat av privata företag, avsevärt minska penningpolitikens effektivitet och i slutändan bli en faktor för ytterligare inflationstryck. För det andra var den rättsliga osäkerheten för användare av dessa betalningsinstrument uppenbar. För det tredje hittade elektroniska betalningstekniker snabbt sin tillämpning i processer för penningtvätt och finansiering av terrorism.

Som ett resultat av detta började de första systemen för att reglera utsläpp och användning av elektroniska pengar ta form vid en tidpunkt då respektive marknads roll i de nationella ekonomiernas omfattning var minimal.

1993 började Europeiska unionens centralbanker studera fenomenet elektroniska pengar, som vid den tiden ansågs vara förbetalda kort. Resultaten av denna analys publicerades i maj 1994 och blev ett officiellt erkännande av förekomsten av elektroniska pengar. När de analyserade nya tekniska system, nämligen förbetalda multifunktionskort, kom Europeiska unionens centralbanker till en grundläggande slutsats: i fallet med spridningen av sådana produkter behöver centralbankerna konstant övervakning, informationsutbyte och antagande. politiska beslut för att bevara betalningssystemets integritet.

Sedan 1993 började utvecklingen av inte bara kortbaserade elektroniska pengar, utan även nätverksbaserade elektroniska pengar.

1996 tillkännagav ledarna för centralbankerna i G10-länderna sin avsikt att övervaka elektroniska pengar i världens länder. Sedan dess analyserar "Bank for International Settlements" med stöd av världens centralbanker regelbundet utvecklingen av elektroniska pengar och relaterade system. Till en början var uppgifterna konfidentiella och endast tillgängliga för centralbanker, och sedan maj 2000 har de blivit allmänt tillgängliga.

2004 genomfördes en studie, där centralbankerna i 95 länder deltog, och det visade sig att elektroniska pengar verkar i 37 länder i världen.

En av de viktigaste politiska frågorna relaterade till elektroniska pengar är frågan om emittenten, nämligen att fastställa listan över organisationer som har rätt att ge ut elektroniska pengar i landet. Frågan om utsläpp påverkar både fiat och icke-fiat elektroniska pengar. Det finns ingen entydig strategi i världens länders lagstiftning om detta problem.

Ytterligare arbete från EU:s centralbanker ledde till uppkomsten av Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/46/EG av den 18 september 2000 "Om verksamhet inom området för elektroniska pengar och tillsyn över institut som deltar i denna verksamhet", i den första artikeln vars definitioner av "räckvidd" ges , "Institutioner inom området för elektroniska pengar", "elektroniska pengar". Enligt direktiv 2000/46/EG är elektroniska pengar ett penningvärde som är ett krav för emittenten, som lagras på en elektronisk anordning, utfärdas vid mottagande av medel till ett värde som inte är lägre än det utgivna penningvärdet, accepteras som ett betalningsmedel av andra företag än emittenten ... Emittenter, eller, som direktivet kallar dem, ”institut för elektroniska pengar”, definieras som ett företag eller annan juridisk person, förutom ett kreditinstitut, som ger ut betalningsmedel i form av elektroniska pengar. Emittenten av elektroniska pengar erhåller således en klassificeringsstatus och är som ett resultat skyldig att i detta fall ha ett startkapital på minst 1 miljon euro. I framtiden bör emittentens kapitalbas inte vara mindre än den fastställda belopp.

Således rådde anhängarna av införandet av ett direkt förbud mot utsläpp av elektroniska pengar från emittenter som inte följer bestämmelserna i direktiv 2000/46/EG i Europeiska unionen, vilket indikerar de europeiska lagstiftarnas önskan att införa ganska strikta reglering inom området elektroniska pengar, liknande den som bedrivs inom bankverksamhet. Under de nio åren sedan starten av standardiseringen av den nationella lagstiftningen i europeiska länder har regleringen av området för elektroniska betalningar upprepade gånger blivit föremål för kritik. Särskilt påpekades att strikta restriktiva normer inte ger någon märkbar vinst för att skydda europeiska användares intressen av elektroniska betaltjänster. Som regel stöddes resonemanget av hänvisningar till erfarenheterna från USA, där industrin för elektroniska pengar regleras utifrån allmänna principer som gäller för icke-bankorganisationer som tillhandahåller avvecklings- och betaltjänster och som är fråntagna rätten att locka till sig inlåning. Reglerna för drift och licensiering av institutioner som klassificeras som penningtjänstföretag (MSB) har historiskt fastställts på statlig nivå.

Den amerikanska centralbanken har visat ett ganska liberalt förhållningssätt till regleringen av marknaden för elektroniska pengar, som anser att för att stimulera den tekniska processen för implementering innovativa former betalningsmedel och marknadsutveckling är det värt att tillåta utgivning av elektroniska pengar av banker och icke-bankinstitutioner genom att licensiera denna typ av verksamhet. Samtidigt är kraven på det auktoriserade kapitalet för amerikanska emittenter betydligt lägre - från $ 50 000. Vi kan säga att regleringen av elektroniska pengar av den amerikanska centralbanken Federal Reserve, gjord på grundval av den amerikanska universella lagen om monetär reglering , är mer rådgivande än direktiv till sin natur, inneboende i EU:s reglering. Den universella lagen om monetära tjänster (Uniform Money Services Act), som antogs 2000, definierade enhetliga tillvägagångssätt för att reglera betaltjänstleverantörers verksamhet: pengaöverföringar, försäljning av förbetalda finansiella instrument (inklusive elektroniska pengar), checkinlösen och valutaväxling.

Frågan om elektroniska pengar från denna rättsakts synvinkel faller under begreppet penningöverföringar, medan aktiviteten för inlösen av dem klassificeras som checkinlösen. Fram till den enande av statliga lagstiftningar som ägde rum låg elektroniska betalningssystem till största delen utanför den statliga regleringens område. Under dessa förhållanden använde leverantörer av relevanta tjänster en juridisk struktur som gjorde det möjligt för dem att ta avstånd så mycket som möjligt från finansinstitutens status. Till exempel PayPal Inc., en av de största e-pengaremittenterna i USA. agerar i förhållande till sina kunder som ett ombud som tar emot medel för lagring och åtar sig att överföra dem för tredje parts räkning. Det innebär i själva verket att företaget inte kan disponera pengarna som erhållits från kunder efter eget gottfinnande och vid konkurs kommer de inte att ingå i konkursboet. I Europa, däremot, behandlas betalningsinstrument utgivna av ett företag som dess skuld.

Ett annat utmärkande drag för det amerikanska förhållningssättet till elektroniska pengar är att begreppet elektroniska pengar inte erkänns som ett innovativt betalningsmedel, vilket inte har något att göra med resecheckar och banköverföringar.

Mexiko, Indien, Taiwan, Nigeria, Ukraina och Vitryssland tillåter bara banker att utfärda utsläpp och Singapore har infört ett statligt monopol på utsläpp av elektroniska pengar och gjort det till lagligt betalningsmedel. I Hongkong måste e-pengaremittenter skaffa en depåbolagslicens.

Som forskarna betonar har västvärlden sedan länge förstått att det inte kommer att vara möjligt att förneka elektroniska pengar utgivna av privata emittenter. Dessutom såg de ett verkligt perspektiv i dem, eftersom EPS löser många problem. Därför har USA, Europa och många andra utvecklade stater tagit en kurs mot sin legitimering.

I grannländerna har också processen för lagreglering av elektroniska pengar påbörjats. Sålunda, i Republiken Vitryssland, regleras användningen av elektroniska pengar av resolutionen från styrelsen för Republiken Vitrysslands centralbank den 26 november 2003 nr 201 "Om reglerna för att utföra transaktioner med elektroniska pengar. "

Vitrysslands centralbank godkände reglerna för genomförandet av transaktioner med elektroniska pengar. Det antagna dokumentet reglerar förfarandet för genomförandet av transaktioner av kredit- och finansinstitut för utsläpp, distribution, användning och inlösen av "elektroniska pengar". Viktig funktion regelverk i Republiken Vitryssland - krav för cirkulation av elektroniska pengar som utfärdats av utländska medborgare. Deras användning i beräkningar involverar inblandning av vitryska banker som agenter för distribution och inlösen.

3. System för elektroniska pengar i Ryssland

3.1 Utvecklingen av den ryska elektroniska penningmarknaden

Ryska företag gick in på marknaden för elektroniska betalningar vid en tidpunkt då denna marknad utvecklades och reglerades med tillförsikt och dynamiskt över hela världen. Vid tiden för uppkomsten av ryska spelare - elektroniska icke-statliga betalningssystem , som WebMoney, Yandex. Money, Wallet One, RBK Money, CreditPilot, Rapida, den ryska konsumenten hade redan en idé om elektroniska pengar och behovet av elektroniska betalningar. Och de listade ryska icke-statliga betalningssystemen har börjat utfärda surrogat för elektroniska pengar, vilket utökar antalet deltagare som accepterar dessa betalningsmedel.

Efter att ha kommit in på marknaden har ryska betalningssystem visat sig vara tillräckligt attraktiva för kunder och ganska aggressiv tillväxt: många data från betalningssystem visar att för närvarande var 15:e invånare i Ryssland betalar för köp med elektroniska pengar. Och 2008 dök ett nytt segment av den elektroniska betalningsmarknaden upp - betalning för tjänster med pengar som tidigare ingick i systemet för omedelbara betalningar via ett "personligt konto". Volymen av mobila betalningar (med betald SMS) visar en fördubbling per år, och detta segment utvecklas aktivt av mobiloperatörer. Till exempel tillåter VimpelCom abonnenter att skicka pengar från sitt konto för att betala för verktyg, Internet, TV, etc.

Fler och fler ryska kreditinstitut lägger till internettransaktioner till sitt utbud av tjänster. Användarpubliken i Ryssland och OSS visar kontinuerlig tillväxt, och följaktligen växer efterfrågan på sådana operationer.

För Ryssland har ett slags eko av problemet med att differentiera acceptansen av betalningar, å ena sidan, och frågan om betalningsinstrument, å andra sidan, blivit en lång diskussion om behovet av att klassificera driften av betalterminalsystem som bankverksamhet. Med tanke på att det resulterade i antagandet av federal lag nr 103-FZ "On the Activities of Accepting Payments from Individuals made by Paying Agents", kan det antas att den ryska lagstiftningen snarare rör sig i linje med den amerikanska erfarenheten.

Skapandet av Association of Electronic Money Market Participants (AED) sommaren 2009 visar att huvudaktörerna på marknaden för elektroniska betalningar är beredda att förenas för att lösa vanliga problem och vittnar om branschens mognad.

Marknaden för elektroniska pengar i Ryssland uppvisade 2009 höga tillväxttakt. Enligt Association "Electronic Money" (AED) uppgick antalet ryssar som använde "elektroniska plånböcker" till cirka 20 miljoner människor, och branschens totala omsättning översteg 40 miljarder rubel.

Yandex är fortfarande ledaren på den ryska marknaden för elektroniska pengar i kategorin Internetbetalningar. Money och WebMoney, vars sammanlagda andel är cirka 90 %. Under 2009 ökade omsättningen för dessa företag med 40 % jämfört med 2008: ryska användare har fyllt på sina internetplånböcker i dessa betalningssystem för mer än 17 miljarder rubel, och det totala antalet aktiva konton har överstigit 2,3 miljoner. Dessa företag har en ungefärlig paritet: WebMoney har ett större genomsnittligt påfyllningsbelopp, Yandex.Money har fler användare. Enligt Yevgeniya Zavalishina, generaldirektör för Yandex.Money, borde en av årets landmärkehändelser vara möjligheten att överföra pengar direkt mellan plånböckerna i Yandex betalningssystem. Money och WebMoney.

Nedan finns statistik över ryska elektroniska betalningar 2009. I grafen står bokstaven "I" för internettransaktioner, "M" för mobil och "T" för betalterminaler.

WebMoney Transfer (eller helt enkelt WebMoney) är den största EDMS på det rysktalande Internet och en av de största i världen. WebMoney började sin historia 1998, då väldigt få människor kände till elektroniska pengar, och de första användarna var tvungna att stimuleras med generösa bonusar. Idag har antalet WebMoney-användare överstigit 7 miljoner och ökar varje dag med cirka 5-10 tusen. Den dagliga omsättningen i systemet är cirka 20-30 miljoner dollar. Alla indikatorer ökar varje år 2-3 gånger.

Nedan visas tillväxttakten för aktiva användare och omsättningen för olika ämnen i systemet för elektroniska pengar i Ryssland - På grafen betecknar bokstaven "I" Internettransaktioner, "M" - mobil och "T" - betalningsterminaler.

Antalet användare av den elektroniska penningmarknaden i kategorin "mobila betalningar" (för varor och tjänster som inte är relaterade till mobilt innehåll) uppgick 2009 till mer än 15 miljoner människor, betalningsvolymen - cirka 8 miljarder rubel. Ökningen av omsättningen för företag i denna kategori uppgick till ca 100 %. De största marknadsaktörerna är i-Free, A1, Infon, Inkor-Media.

En annan stor marknadsaktör, QIWI-betaltjänsten (QIWI), som kombinerar sådana kategorier av den elektroniska penningmarknaden som "mobil-, terminal- och internetbetalningar", 2009 översteg antalet användare 6 miljoner och omsättningen uppgick till mer än 11 miljarder rubel, vilket är 2,5 gånger mer än föregående års indikatorer.

Tidigare, 2009, skedde en betydande expansion av utbudet av varor och tjänster, för vilka det blev möjligt att betala med elektroniska pengar. I synnerhet har interaktion med bankprodukter (återbetalning av lån, utfärdande av virtuella kort, etc.) blivit en viktig motor för utvecklingen av marknaden för elektroniska pengar; försäljningen av elektroniska biljetter har ökat avsevärt. Dessa tendenser tillåter oss att dra slutsatsen att elektroniska pengar "erövrar" massanvändaren. Som en bekräftelse på detta kan expansionen av sådana västerländska betalningssystem som PayPal, MoneyBookers och UCash betraktas som ett indirekt bevis på mognad och framtidsutsikter för den ryska elektroniska penningmarknaden.

En viktig händelse för marknaden för elektroniska pengar var antagandet av federala lagar nr 103 och nr 120 ("Om aktiviteten att ta emot betalningar från individer utförda av betalningsagenter" och "Om ändringar av vissa rättsakter från Ryska federationen i samband med antagandet av den federala lagen“ Om aktiviteten för godkännande av betalningar från individer, utförd av betalningsagenter "").

Dessa lagar, som till en början syftade till att ta emot kontanta betalningar genom betalningsombud, hade ändå en stor inverkan på marknaden som helhet. Först och främst är detta de första ryska lagstiftningsakterna som introducerar och specifikt reglerar konceptet med detaljhandelsbetalningar, inklusive elektroniska. De antagna lagarna inför också ett antal ändringar av andra lagar, särskilt de förenklar i hög grad att göra små (upp till 15 tusen rubel) betalningar, vilket gör det möjligt att öka tillgången på finansiella tjänster, utöka deras utbud och avsevärt minska andel av kontantomsättningen till förmån för elektroniska betalningsinstrument."

Viktiga händelser i processen för att reglera industrin för elektroniska pengar var skapandet av begreppet lagen om det nationella betalningssystemet och början av arbetet med lagen om elektroniska pengar. Enligt AED-deltagarna kan lagstiftning som tar hänsyn till global erfarenhet och affärspraxis bli en kraftfull drivkraft för utvecklingen av högteknologiska betalningsinstrument. Dessa processer återspeglar antagandet av det europeiska direktivet 2009/110, som har blivit en syntes av nästan tio års erfarenhet av tillämpningen av det europeiska direktivet 2000/46 om elektroniska pengar. Branschdeltagare ser principerna för europeisk lagstiftning (likvärdighet mellan bank- och icke-bankaktörer, förenklat regelverk för små och specialiserade system, förenklad identifiering för små betalningar) som viktiga och avgörande för framtida marknadsreglering i Ryssland.

Indirekt bekräftelse aktiv utveckling marknaden för elektroniska betalningar i Ryssland anses vara ankomsten av västerländska betalningssystem PayPal, MoneyBookers och Ucash. Västerländska betalningssystem har en betydande fördel i avsaknad av allvarliga regulatoriska begränsningar, men de är inte heller alltid redo för ryska realiteter. Som en av talarna noterade sa PayPals president att ungefär en tredjedel av de bedrägliga transaktionerna i detta betalningssystem "kommer från Ryssland."

Det bör noteras att elektroniska pengar är en av få branscher som behöll sin innovativa potential 2009. Ett antal marknadsaktörer tillkännagav och lanserade nya projekt relaterade till terminal e-plånböcker, mobila betalningar, mikrokrediter och betalningar i sociala nätverk. Utan tvekan kommer en sådan kraftfull innovationsimpuls att utvecklas under innevarande år.

För närvarande finns det problem med användningen av elektroniska pengar. De senaste tio åren har alla i vårt land förväntat sig en e-handelsboom, men under den här tiden blev det aldrig av. Det finns inga analoger till Amazon.com och eBay i Ryssland. Onlineköp görs främst av invånare i Moskva och St. Petersburg, och de litar inte heller särskilt mycket på onlinesäljare. Venture-investerare, med sällsynta undantag, har inte heller bråttom att investera i nätbutiker. Trots framgången för Ozon och andra populära onlinebutiker i Ryssland, är alla mer sannolikt ett undantag, vilket bekräftar regeln: Internethandel är i sin linda i vårt land och kan inte betraktas som en oberoende försäljningskanal.

Enligt de tillkännagivna resultaten av studien såldes 2006 varor för 5,3 miljarder euro via Internet i Ryssland, och 2010 förväntar sig bankens analytiker en ökning på denna marknad med 317 %, till 22 miljarder euro. Hittills, enligt dessa studier, sker 70 % av all internetförsäljning i Storbritannien, Tyskland, Frankrike och Belgien. Oftast i Europa köps telefoner, böcker samt flygbiljetter och fritidsartiklar via Internet. Analytiker förutspår att 2009 kommer möbler, reparationsvaror, livsmedel och bilar också att köpas online.

Enligt informations- och analysföretaget "Oborot.ru", förra året (2009) uppgick volymen av den ryska internethandelsmarknaden till 2-4 miljarder dollar. De viktigaste varorna som köptes på Runet förra året var hushållsapparater och elektronik , böcker, filmer ... Musik, ljudböcker, mjukvara och andra nedladdade elektroniska varor stod för en obetydlig andel. Enligt Yandex. Market ”, förra året (2009) och första kvartalet 2008 köptes datorer oftast på Internet - 18%, elektronik och foton - 17%, telefoner - 16%, hushållsapparater - 12%, böcker - 5,4%. Dessutom, förra året, på grund av nya lagstiftningsbegränsningar, försvann ett sådant segment som medicinska produkter helt. Det var också förbjudet att sälja alkoholhaltiga produkter på distans.

Analytiker noterar att 80 - 90% av alla inköp på Runet gjordes av muskoviter och invånare i St. Petersburg. Man tror att de starkaste aktörerna på Internet är återförsäljarna online. Till exempel gjordes förra året mer än 100 000 köp i Seventh Continent online-butiken. Onlinebeställningar stod för 44% av det totala antalet beställningar. Och de årliga intäkterna från onlineförsäljning nådde 13 miljoner dollar.

Elektroniska varor säljs nu via webben betydligt mindre än fysiska varor. Ett av de mest lovande, men samtidigt problematiska områdena här är försäljning av mjukvaruprodukter via Internet. Det skulle vara logiskt att sälja mjukvaruprodukter elektroniskt, helt enkelt genom att överföra dem över webben. Det är så de brukar köpa mjukvara i USA och andra västländer. Samtidigt skulle säljarna spara på materialbärare och dyra leveranser och köpare skulle få produkten till ett lägre pris. Men i Ryssland fungerar ett sådant system praktiskt taget inte för närvarande. Det finns stora problem med elektroniska varor som distribueras över Internet i form av filer. För i sammanhanget av lagen "Om skydd av konsumenträttigheter" är en produkt nödvändigtvis en slags materiell sak. Det vill säga, om ett program eller ett musikspår är inspelat på en skiva, faller en sådan produkt av lagstiftning. Men om musiken eller programmet distribueras över Internet är lagen inte tydligt reglerad för sådana fall.

Även om flera dussin framgångsrika onlinebutiker blomstrar på Runet, utvecklas i allmänhet inte denna sektor av den elektroniska ekonomin tillräckligt snabbt. Det finns många anledningar till detta. De främsta fördelarna med onlineshopping, på grund av vilken de har blivit utbredda utomlands, är lägre priser, snabb och bekväm leverans av varor och ett brett utbud av produkter. I Ryssland är allt bra bara med den tredje parametern.

I Europa och USA är konsumenterna mest oroade över säkerheten för sina onlineköp. Denna faktor är ännu viktigare för köpare än pris, bekvämlighet, leveranstid etc. I vårt land har detta problem ännu inte visat sig. Det handlar mest om metoderna för elektronisk betalning, som ännu inte är tillräckligt utvecklade i vårt land. Dessutom är säkerheten för ryska system ganska hög. Enligt Aleksandr Gostev, ledande virusanalytiker på Kaspersky Lab, är de befintliga elektroniska betalningssystemen ganska säkra, "bara närvaron av ett trojanskt program på din dator utgör ett hot när du använder dem. Om du har en "spion" spelar det ingen roll vilket system du använder - WebMoney, Yandex. Pengar eller, till exempel, du betalar för köp med ditt kreditkort." Det enda hundraprocentiga sättet som på något sätt kan säkra finansiella transaktioner på webben, överväger Gostev att betala med förbetalda kort. "Du köper ett kort i en butik och sedan när du gör ett köp på Internet, raderar du helt enkelt skyddsremsan från kortet och anger koden som anges där", förklarar han.

3.2 Rättslig status för elektroniska pengar i Ryssland

I Rysslands lagstiftning är för närvarande inte bara normerna och reglerna för att reglera utsläpp och cirkulation av elektroniska pengar på Ryska federationens territorium inte preciserade, utan detta koncept i sig är frånvarande.

Trots att den ryska juridiska litteraturen använder begrepp som liknar definitionen av elektroniska pengar som ges i EU-direktivet, finns det andra synpunkter på elektroniska pengars natur.

Enligt en av synpunkterna erkänns elektroniska pengar som ett icke-kontant betalningsmedel av särskilt slag, eftersom de har egenskapen delbarhet, vilket gör det möjligt för dem att utföra funktionerna hos ett växelmedel och ett betalningsmedel. Men ett antal egenskaper hos "elektroniska pengar" motsäger denna synpunkt. I synnerhet det faktum att de är en förbetald finansiell produkt, liksom det faktum att det faktiska mottagandet av värde är möjligt först efter överföring av "elektroniska pengar" i kontanter eller icke-kontanter.

En annan synpunkt är att virtuella monetära enheter representerar fordringsrätten mot emittenten, som fixeras med hjälp av speciella tekniska medel, informationsbärare. Deras överklagande utgör följaktligen överlåtelsen av fordringsrätten till emittenten. Det vill säga när pengarna krediteras det elektroniska kontot ingår e-pengarutgivaren och kunden ett avtalsförhållande. Och i det här fallet förblir frågan om den juridiska karaktären av ett sådant avtal öppen.

När man bestämmer den juridiska strukturen för elektroniska pengar är det nödvändigt att ta hänsyn till aspekter av den nuvarande civila lagstiftningen.

Sålunda, när man fastställer problemet med reglering och den juridiska definitionen av elektroniska pengar, är en seriös omfattande studie av denna fråga nödvändig för att dra en entydig slutsats till förmån för en eller annan juridisk struktur. Den juridiska definitionen av elektroniska pengar föregår nästa steg i regleringen - definitionen av emittenter och en uppsättning krav för dem, utformade för att säkerställa deras solvens till kunderna.

För närvarande verkar vanliga juridiska personer på Ryska federationens territorium och arbetar genom ett nätverk av certifierade partners och ett system med bankkonton. Vissa system, till exempel Yandex. Pengar, de arbetar strikt enligt ett byråsystem, andra lockar kreditorganisationer att utfärda betalningsinstrument som tillåter avräkningar mellan kunder. De senare inkluderar WebMoney Transfer, som använder elektroniska innehavarcheckar för betalningar i rubel.

Bristen på lagreglering för närvarande leder också till användarnas otrygghet när det gäller möjligheten att begära insatta medel i betalningssystemet, få ersättning i händelse av mjukvarufel, såväl som med avseende på konfidentialitet för den tillhandahållna personlig information. Socioekonomiska frågor som konsumentskydd, konkurrens, överkomliga priser, bredd på tillämpningen är av särskilt intresse för finansiella statliga myndigheter.

En annan viktig aspekt av regleringen, som måste hanteras med fullt ansvar, är frågan om att bedöma de potentiella riskerna i dessa system, vars konsekvenser inte är tillräckligt fastställda. Det kan med hög grad av säkerhet hävdas att de risker som är inneboende i elektroniska penningsystem faller inom de allmänna kategorier som är inneboende i traditionellar, avvecklingar där avveckling sker med hjälp av checkar, betalkort: operativ risk, risk för förlust av rykte, juridisk risk och strategisk risk.

Brott mot säkerheten för elektroniska pengarssystem är fylld med sannolikheten för bedrägeri, vilket leder till materiell skada för konsumenten av elektroniska pengar eller dess emittent, avslöjande av konfidentiell information.

System för elektroniska pengar verkar också vara attraktiva för genomförandet av alla typer av system relaterade till legalisering av vinning från brott (den så kallade penningtvätt). Anonymitet för betalningar kan leda till att emittenter möter allt större svårigheter med att tillämpa traditionella metoder för att upptäcka och förhindra brottslig verksamhet. Problemet med kundidentifiering när man gör betalningar med hjälp av elektroniska pengar, särskilt om betalningar är i enlighet med rysk lagstiftning och förordningar från Bank of Russia (federal lag av 07.08.2001 nr 115-FZ "Om att motverka legalisering (tvätt) av Kriminellt erhållna inkomster och finansiering av terrorism" ), som är föremål för särskild kontroll, verkar vara särskilt relevanta.

I Ryssland regleras internetbetalningsleverantörernas verksamhet på grundval av allmänna civilrättsliga principer, vilket leder till att ett brett utbud av avtalssystem används, ofta med osäkra juridiska konsekvenser för deltagare. Generellt sett delas metoder för rättslig registrering av relationer mellan elektroniska betalningssystem och användare (både betalare och mottagare av betalningar) vanligtvis in i två huvudgrupper. Vissa system fungerar strikt enligt byråsystemet (till exempel Yandex. Money), inom vilket de tar på sig funktionen att överföra betalning från köparen av varor och tjänster till leverantören.

Andra lockar kreditinstitut att utfärda instrument genom vilka avvecklingar mellan kunder utförs (till exempel använder WebMoney Transfer elektroniska innehavarcheckar som ett avvecklingsverktyg i rubel). I det första fallet är den rättsliga grunden för transaktioner bestämmelserna i kap. 52 i den ryska federationens civillag (betaltjänstleverantören agerar på uppdrag av och på uppdragsgivarens bekostnad, i den egenskap som leverantören av varor och tjänster agerar), i den andra - kap. 46 i den ryska federationens civillag (betraktar checkar som en icke-kontant betalningsmetod) Rättsliga risker med ett checkavvecklingssystem är förknippade med erkännandet i rysk lagstiftning av elektroniska innehavarcheckar (i enlighet med art. ) och möjligheten att behandla dem som monetära surrogat, vars bosättningar på Ryska federationens territorium är förbjudna enligt lagen "Om Ryska federationens centralbank (Rysslands centralbank)".

I sin tur fanns det fram till nyligen (tills lag nr 103-FZ antogs) risker att bli erkänd som försumbar för ett agentavtal för att ta emot betalningar: det kunde betraktas som ett provisionsavtal, för vilket leverantören måste ha ett kreditinstituts status. Skapandet av en rättslig ram för att attrahera betalningsombud för avveckling av individer för varor och tjänster, innebär dock inte reglering av frågor som rör verksamheten i elektroniska betalningssystem. Problemet är att funktionen att sätta in pengar till en elektronisk plånbok inte nödvändigtvis är direkt relaterad till uppkomsten av en individs monetära skyldigheter gentemot leverantören (det vill säga den situation som bestämmelserna i lag nr 103-FZ gäller).

En direkt konsekvens av den rättsliga bristen på reglering inom området för utsläpp av elektroniska pengar är användarnas sårbarhet, både när det gäller möjligheten att göra anspråk på pengar som placerats i betalningssystemet, upprätthålla konfidentialiteten för de tillhandahållna personuppgifterna och få kompensation vid programvarufel. Transaktioner från leverantörer av elektroniska betalningar, med hänsyn till den terminologi som används i kontrakt (till exempel "elektronisk faktura"), kan till och med klassificeras som olaglig bankverksamhet. Faktum är att öppna och underhålla bankkonton, genomföra avräkningar, göra överföringar av medel för individers räkning utan att öppna ett bankkonto strikt hänvisas till av lag nr 395-I "Om banker och bankverksamhet" för bankverksamhet.

3.3 Behovet av att reglera den ryska marknaden för elektroniska pengar

Den övertygande tillväxten i volymen elektroniska betalningar och ökningen av antalet deltagare kan naturligtvis inte undgå att aktualisera sådana frågor som: betalningssystemens spelregler, relationer mellan aktörer på marknaden för elektroniska betalningar , den juridiska essensen av elektroniska pengar, rättsordning, garantier och konfidentialitet. Med andra ord krävs utveckling av rättslig reglering av marknaden för elektroniska pengar i Ryssland.

I oktober 2009, de ledande företagen på den ryska marknaden för elektroniska betalningar inom ramen för runt bord Electronic Money: Seeking Regulation tillkännagav skapandet av Electronic Money Association (EMA). Föreningen fick sällskap av företagen i-Free, WebMoney, Yandex. Pengar, betaltjänst QIWI (QIWI), nationella industriföreningar NAUMIR och NAUET.

Grundarna av föreningen definierade huvudmålet för AED enligt följande: utveckling av marknaden för elektroniska pengar som en allmänt tillgänglig finansiell tjänst i befolkningens, statens och industrins intressen. För att uppnå detta mål är det nödvändigt: seriöst arbete med de lagstiftningsmässiga aspekterna av att reglera marknaden för elektroniska pengar; utöka nivån av interaktion mellan marknadsdeltagare med varandra, med andra affärsenheter och statliga organ; öka marknadstransparensen och utveckla kriterier för bästa affärspraxis; samt popularisering av tjänster som tillhandahålls på grundval av elektroniska pengar och skydd av deras konsumenters rättigheter.

Bland de omedelbara uppgifterna för AED är deltagande i utvecklingen av regleringsdokument om regleringen av den elektroniska penningmarknaden i Ryssland, inklusive generaliseringen av ryska och utländska erfarenheter, marknadsanalys och utveckling av enhetliga analytiska rapporter för alla dess deltagare.

En växande och snabbt växande marknad drar till sig uppmärksamheten från inte bara tillsyns- och regleringsorgan, utan även stora aktörer på marknaden för finansiella tjänster.

Lagstiftningen om elektroniska pengar bör göra det möjligt att samtidigt lösa följande tre uppgifter:

- Skapa förutsättningar för att möta befolkningens och företagens behov av högteknologiska betaltjänster;

- Skydd av användare av dessa tjänster.

- Säkerställa rättvis konkurrens med andra leverantörer av betaltjänster (främst banker). En lösning som balanserar intressen hos de tre huvudsakliga parterna på betaltjänstmarknaden – användare, leverantörer utanför banker och banker – skulle kunna vara ett regelverk enligt EU-modell som skulle gälla emittenter av instrument som unikt klassificeras som elektroniska pengar. Definitionen av elektroniska pengar, som föreslås införas i en separat rättsakt, bör ange följande egenskaper:

- förbetald karaktär (som fixar förekomsten av emittentens skyldighet gentemot användaren vid tidpunkten för placering av pengar på ett elektroniskt konto),

- inlösen när som helst på begäran av innehavaren (med en möjlig begränsning av minimibeloppet för ersättning),

- Möjligheten att acceptera som betalningsmedel av tredje part.

En kritisk fråga för den lagstiftande definitionen av elektroniska pengar är avregleringen av hybridbetaltjänstleverantörer, som i första hand omfattar mobiloperatörer. I stor utsträckning kommer differentieringen av de två typerna av verksamhet (utsläpp av elektroniska pengar och tillhandahållande av möjligheten att betala för mobilt innehåll på bekostnad av tidigare insatta medel) att underlättas av kravet på obligatorisk inlösen av medel på ett elektroniskt konto. Som ett viktigt kriterium som gör att du kan isolera mobiloperatörernas verksamhet är det möjligt att fastställa den tillämpade (det vill säga förknippade med driften av en kommunikationsenhet) av tjänster som köps på bekostnad av bidrag från mobilabonnenter. Särskild uppmärksamhet bör ägnas åt problemet med klassificering av olika lokala elektroniska betalningssystem (till exempel de som involverar utfärdande av kort som accepteras för betalning i ett begränsat område). Deras separation från emittenter av elektroniska pengar som är föremål för reglering kan utföras enligt indikatorerna för systemets totala omsättning, antalet samtidigt fungerande konton, antalet försäljningsställen som accepterar de utfärdade instrumenten för betalning, samt det maximala saldot på det elektroniska kontot. Omfattningen av användningen av elektroniska pengar bör strikt begränsas till avveckling av individer för varor, verk och tjänster, såväl som deras genomförande av andra civila transaktioner i enlighet med kraven i Ryska federationens lagstiftning. Dessutom kan rätten att använda elektroniska pengar utvidgas till att omfatta verksamhetsordningen för juridiska personer och enskilda företagare, vilket också kan utföras kontant på bekostnad av medel vid kassadisken. Detta är utbetalningen lön , betalning av resekostnader och utgifter för köp av varor och tjänster av anställda i företag, med hänsyn till det maximala beräkningsbeloppet i kontanter (100 tusen rubel). Införandet av elektroniska pengar i civil cirkulation förutsätter också fastställandet av räckvidden för deras potentiella emittenter. I denna egenskap föreslås det att överväga alla banker och icke-bankkreditorganisationer för avveckling (NSCO). Detta innebär att myndigheten att reglera utsläpp av elektroniska pengar helt kommer att tillhöra Rysslands centralbank. De befintliga tillsynskraven (särskilt beträffande beloppet av eget kapital, kapitaltäckning och tillhandahållande av likvida tillgångar) till kreditinstitut i Ryska federationen kan anses vara tillräckliga för att säkerställa kundernas intressen för elektroniska betalningssystem. Samtidigt skapar de inte oöverkomliga barriärer för marknadsaktörer som inte har status som kreditinstitut. Affärsvolymen för de flesta av dem kommer att göra det möjligt att bilda det auktoriserade kapitalet till ett belopp av 18 miljoner rubel. Rätten att ge ut elektroniska pengar kommer därför inte att vara direkt relaterad till bankens deltagande i insättningsförsäkringssystemet. Med andra ord, i bankregleringssystemet bör frågan om förbetalda finansiella produkter (inklusive kort) inte betraktas som en indirekt form av att locka pengar från privatpersoner. För att förhindra spridningen av pseudoinsättningsprodukter baserade på elektroniska pengar, är det tillrådligt att förbjuda ränta på saldot på ett elektroniskt konto. Möjligheten att samla in pengar på betald basis av leverantörer av elektroniska betalningssystem kan också begränsas av kravet att det är omöjligt att ge ut elektroniska pengar till ett belopp som är större än de insatta medlen. En viktig del av cirkulationen av elektroniska pengar är insättning och omvänd utbyte av elektroniska monetära enheter mot kontanter. Detta kräver ett brett nätverk av utbytespunkter. Det är möjligt att lagligt locka betalningsombud att ta emot pengar från privatpersoner. Betalningsagenter kan dock inte utföra transaktioner för inlösen av elektroniska pengar enligt gällande lagstiftning. Lösningen på problemet kan vara att ingå agentavtal med banker (med inblandning av deras betalningsinfrastruktur) för att göra betalningar mot emittentens skyldigheter. Den rättsakt som fastställer villkoren för utsläpp och cirkulation av elektroniska pengar måste fastställa en särskild ordning för utländska betalningssystem. Möjligheten att ge ut elektroniska pengar till förmån för invånare i Ryska federationen, som förväntat, kommer att tillåtas endast under förutsättning att ett avtal ingås med en bankkreditorganisation som är redo att agera som en garant för dessa instrument, samt att säkerställa deras acceptans och återbetalning med eventuell inblandning av agentorganisationer.

3.4 Utsikter för utvecklingen av systemet för elektroniska pengar i Ryssland

Enligt Association "Electronic Money" fanns det 2009 cirka 20 miljoner elektroniska plånböcker i Ryssland

Andrey Morozov, verkställande direktör för Rupay, uppskattar marknaden för internetbetalningar i vårt land till cirka 5 miljarder dollar. Enligt honom fortsätter tillväxten, enligt olika uppskattningar, med 70-120% årligen. Morozov tror att elektroniska betalningar i stort sett bara börjar komma in i livet för en vanlig medborgare i vårt land. "Vi förutser en explosiv marknadstillväxt, som sannolikt inte kommer att avta under de närmaste åren", säger Morozov. Faktum är att planerna för RBC, som nyligen köpte Rupay, är ambitiösa: företaget kommer att skapa en analog till det välkända PayPal-systemet. Dessutom utvecklas leverantörer av e-betalningsteknik för att göra livet enklare för onlineshopping. Tidigare, för att webbplatsen skulle acceptera betalningar med kort eller genom elektroniska penningsystem, krävdes ett långt och komplext arbete av programmerare, integration av skript på webbplatsen, särskilda blanketter beställning och betalning. Nu kan du använda tjänsterna från företag som redan samarbetar med många betalningssystem, inklusive Visa och PayPal. Dessa inkluderar till exempel Chronopay. Nu behöver en fröhandlare, för att handla på Internet, bara öppna ett konto hos en partnerbank Chronopay och ansluta till systemet. Teknikleverantören skapar ett slags säkert "virtuellt rör" genom vilket pengar av vilken form som helst kan flöda direkt till handlarens konto. För sina tjänster tar "rörets ägare" en liten procentandel. Dessutom använder företag sms-tjänster som betalningsmedel för vissa tjänster. Mikrobetalningar görs alltså ofta på dejtingsajter, sociala nätverk etc. Detta system undviker beskattning om SMS-leverantören överför andelen till säljaren till ett virtuellt konto i något elektroniskt betalningssystem, till exempel Yandex. Money "eller WebMoney. Men dessa pengar kommer också att behöva spenderas endast på Internet, eftersom du måste betala skatt när du tar ut pengar.

Elektroniska pengar väcker fortfarande fler frågor från de flesta än svar, och är ännu inte särskilt vanligt även bland aktiva internetanvändare. Lanserades av det sociala nätverket "VKontakte" gratis system e-pengar kan på allvar förändra maktbalansen på marknaden och öka populariteten för virtuella pengar. Nu har "VKontakte" cirka 70 miljoner användarprofiler, vilket innebär att antalet e-plånböcker kan komma att öka redan nästa år till 100 miljoner. Det kommer givetvis bara att ske om det sociala nätverket automatiskt skapar plånböcker för alla sina användare. Tiden får utvisa hur den verkliga omsättningstillväxten blir. Hittills är det bara värt att notera att det, enligt Gallup Media, endast finns 17 miljoner aktiva användare på det sociala nätverket VKontakte, och det är ännu inte känt vem av dem som kommer att vilja använda den nya tjänsten.

När det gäller själva betalningssystemet skiljer det sig tekniskt sett inte från andra elektroniska penningsystem, men de ideologiska skillnaderna är betydande. Den primära uppgiften är att sprida betalningssystemet samtidigt som uppgifterna att göra vinst inte är värda det, och därför är det inte planerat att ta ränta vare sig från säljare eller från användare. Nu kostar påfyllning av VKontaktes elektroniska plånbok användaren cirka 2-9% av beloppet, men hela denna provision går till företaget till ägaren av terminalen eller tjänsten genom vilken pengar läggs in i betalningssystemet. Men inom en snar framtid är det planerat att öppna sin egen metod för att sätta in pengar med noll provision. Betalningsbekräftelse via SMS används som en extra säkerhetsåtgärd. SMS-bekräftelse används också av OSMP-företagets elektroniska penningsystem (varumärke QIWI), men där är telefonen också ett sätt att auktorisera användaren. Enligt en källa nära projektet uppgick alla ekonomiska kostnader för skapandet till endast cirka 10 tusen dollar, vilket gick till att betala för specialisternas arbete: programmerare, gränssnittsdesigners, systemarkitekter. Redan nu, Internetelektronikbutiken för Futurico-företaget "Nevoobrazimo.ru" (nevoobrazimo.ru) och mjukvarubutiken "Med prenumeration. ru "(popodpiske.ru). Det finns en affärslogik här, och den består åtminstone i att placera betalningssystemet" sida vid sida "och potentiella köp - virtuella varor. Detta bör stimulera försäljningen av den senare, vilket kommer att ge direkt vinst till VKontakte.

Framväxten av deras egna betalningssystem på sociala nätverk är ett ganska logiskt sätt att tjäna pengar. Till exempel utvecklar Facebook aktivt sitt eget elektroniska betalningssystem Facebook-Credits. Innan dess kunde användare betala för tjänster och tjänster i det sociala nätverket via Paypal." Samtidigt konstaterar hon att "du måste förstå att i det här facket - betalningssystemet och det sociala nätverket - är villkoren dikterade av det senare, det var hon som ägde den huvudsakliga" tillgången "- en mångmiljonpublik." Således, för VKontakte, är dess eget betalningssystem först och främst ett sätt att tjäna pengar på användare, och inte en separat lönsam verksamhet, som de välkända WebMoney och Yandex. Pengar ”, vilket också bekräftas av det fria systemet - det sociala nätverket är redo att ta på sig de extra kostnaderna för att betjäna elektroniska betalningar (och detta är åtminstone en administrativ börda för staten) bara för att öka försäljningen av virtuella varor.

När det gäller utvecklingen av externa köp med betalningssystemet VKontakte kan det finnas några problem. Transaktioner för köp av varor och tjänster från tredje part kräver att man bygger en komplex infrastruktur mellan betalningssystemet och motparterna, och de är inte lätta att främja på de platser dit människor kommer för att kommunicera. Betalsystem har helt andra säkerhetsstandarder å ena sidan och ansvar gentemot användarna å andra sidan. Å tredje sidan har sociala nätverk en mycket viktig tillgång som redan har fokuserats på - det här är den nuvarande publiken. Men detta räcker inte för ett fullfjädrat betalningssystem. En nödvändig faktor är marknadsföringen av ditt betalningssystem till den yttre miljön, det vill säga onlinebutiker. Här är allt inte så enkelt - du måste övertyga butiksägarna om att de ska använda Merchant API, dessutom krävs det mycket arbete för att skapa möjligheter: från att betala för ett stort antal tjänster och elräkningar till att fylla på mobilsaldot. Än så länge finns inget av detta, men låt oss hoppas att det blir det snart. Nu kan jag bara tillägga att jag inte kunde hitta min elektroniska plånbok på VKontakte och medlen för att skapa den.

Det är känt att vilken innovation som helst kan användas både för gott och för skada, detta gäller även elektroniska pengar. Vi ser alla hur teknikens utveckling leder till att nya typer av brott uppstår. Ett utmärkt exempel är telefonbedrägerier, som ingen hade hört talas om innan mobil- och premium-SMS-nummer kom. Samtidigt förlorar människor pengar och bara för att de ännu inte har anpassat sig till de nya formerna av "skilsmässa". När det gäller sfären av elektroniska pengar är det värt mer att vara rädd inte för "virtuella ficktjuvar" som väljer lösenord, utan för bedragare som använder mer komplexa system. Till exempel uppkomsten av "falska" partners som utför bedrägerier, låtsas vara en laglig onlinebutik. Det är också mycket möjligt att skadliga program kommer att dyka upp som omdirigerar användare till sådana "partner"-webbplatser." Dessutom är dess eget elektroniska betalningssystem ett ganska komplext tekniskt steg, där olika sårbarheter är oundvikliga. Och det gäller inte bara den tekniska delen, utan även den organisatoriska. För interaktion mellan delar av betalningssystemet har VKontakte-specialister utvecklat ett protokoll som kan skyddas väl av dess författare. Det är dock fortfarande okänt i vilken utsträckning alla säkerhetskrav kommer att uppfyllas av partnerna, i vilken utsträckning VKontakte kommer att utföra strikt kontroll över efterlevnaden av dessa krav. Men varje säkerhetsbrott kan leda till förlust av pengar. Förresten, om du använder åtkomst till VKontakte från en mobiltelefon, om du förlorar enheten, kommer din plånbok inte att kunna säkra ens en SMS-bekräftelse på betalningen. Om nätanvändare får ett riktigt enkelt och säkert verktyg, då kan maktbalansen på e-pengarmarknaden förändras dramatiskt.

Långåriga elektroniska betalningssystem har också tagit itu med problemet med bedrägerier med elektroniska pengar. Inom en snar framtid planerar i-Free och andra deltagare på marknaden för mobila betalningar att tillkännage skapandet av sin förening. Den nya föreningen sätter redan ett ambitiöst mål om att rensa marknaden från bedrägerier.

Det sedan länge kända problemet med att konvertera elektroniska valutor verkar vara nära att lösas av Yandex. Money och WebMoney. Det är sant att detta inte kommer att glädja ägarna av internetvaluta "växlare" - de är frånvarande i det nya systemet som diskuteras av Yandex och WebMoney. Inom en snar framtid kommer ett verktyg att dyka upp som låter dig konvertera valutor utan medverkan av mellanhänder. Å ena sidan ska konsumenterna vara nöjda - trots allt konverterade växlare ofta elektroniska valutor till höga kurser - upp till 4% av beloppet per transaktion. Å andra sidan är detta ett tydligt steg mot disanonymisering, vilket undergräver grunderna för WebMoney, där huvuddelen av betalningarna är uppgörelser mellan individer.

Det finns också hopp om att elektroniska pengar snart kommer att legaliseras och tas under kontroll. Regeringen överlämnade till duman ett lagförslag "Om det nationella betalningssystemet" (se bilaga 3).

Finansdepartementet har arbetat med dess utveckling i mer än två år. Regleringen av marknaden för elektroniska betalningar är sedan länge väntad, säger experter. Enligt dem uppgick mängden medel som överfördes under de nio månaderna i år till e-plånböcker till nästan 39 miljarder rubel. Det är 40 procent fler än förra året. Antalet aktiva e-plånböcker har redan nått 25 miljoner, efter att ha ökat med 20 procent under året.

Men spelreglerna på denna marknad har ännu inte definierats juridiskt och deras verksamhet har inte kontrollerats. Lagen reviderades flera gånger, och den slutliga versionen av lagförslaget visade sig vara mycket mer liberal än de tidigare.

Enligt lagförslaget ska centralbanken övervaka operatörerna av elektroniska pengar. Men inte bara banker kommer att kunna engagera sig i denna verksamhet. Obligatorisk licensiering kommer att bli en inkörsport till marknaden och skydd mot bedrägerier. Nettotillgångarna måste vara minst 10 miljoner rubel. Minimibeloppet för det auktoriserade kapitalet för ett nyregistrerat icke-bankkreditinstitut som har rätt att överföra pengar utan att öppna bankkonton är satt till 17 miljoner rubel.

Tills nyligen insisterade finansministeriet på obligatorisk identifiering av en individ när man öppnade en "elektronisk plånbok". Men i den senaste versionen av lagförslaget gjorde avdelningen ändå en eftergift till operatörer av elektroniska pengar och strök över denna punkt: operatörerna kunde övertyga finansministeriet om att en sådan åtgärd skulle döda marknaden.

Finansdepartementet tillät att betala med elektroniska pengar utan att öppna ett bankkonto. Både medborgare och juridiska personer kan vara deras mottagare och betalare. Om beloppet för en betalning för en medborgare inte överstiger 15 tusen rubel, krävs inte identifiering av mottagaren för att göra det. Från 15 till 100 tusen rubel måste ett pass uppvisas för operatören. Och det är helt enkelt inte tillåtet att översätta mer än 100 tusen. Det kommer ingen ränta på saldot av elektroniska pengar. Men medborgarna kommer att kunna få en del av pengarna kontant. Juridiska personer och enskilda företagare kommer att kunna ta emot elektroniska pengar endast med obligatorisk legitimation.

Operatörer är skyldiga att garantera banksekretess och har inte rätt att till tredje part lämna ut information om betalningssystemdeltagares och deras kunders transaktioner och konton. Ett krav syftar också till att skydda konsumenternas rättigheter, vilket förpliktar varje verksamhetsställe, inklusive via terminaler och bankomater, att förse medborgarna med information om provisionsbeloppet, metoderna för att lämna in anspråk och förfarandet för deras behandling. Dessutom ska kontakttelefonnumren till penningöverföringsoperatören anges. Dessutom bör klienten kunna bekanta sig med denna information redan före operationen.

Marknadsdeltagare, trötta på att kämpa med lagförslagets stelhet, bedömer den nuvarande versionen positivt. "Äntligen, när det gäller betalningar, byggs allt om och blir bättre ur lagstiftningssynpunkt", säger Kiwis president Andrei Romanenko.

Näringen, som tidigare utvecklats spontant, kommer nu att ställas under tillsyn av statliga organ och inom de ramar som staten anser nödvändiga. Men om konsumenterna kommer att dra nytta av detta är inte alls självklart, eftersom förekomsten av reglering och tillsyn inte är synonymt med att sänka kostnaderna för tjänster eller förbättra deras kvalitet. Snarare kan vi anta motsatsen - närvaron av tillsynsmyndigheter och deras krav, inspektioner etc. kommer att kräva ytterligare kostnader från marknadsaktörerna, vilket oundvikligen kommer att påverka kostnaderna för tjänster för slutanvändaren.

Men på lång sikt blir det ändå en vinst, eftersom huvudmålet med lagförslaget är att sätta ytterligare en kanal för finansiella flöden under kontroll för att förhindra att den används för penningtvätt eller annan liknande verksamhet. Dessutom kan legalisering av elektroniska pengar göra dem till ett fullfjädrat betalningsmedel, vilket utökar möjligheterna att använda dem - till exempel är det i det här fallet möjligt att få lön i elektroniska pengar, eller att betala skatter och andra uppgörelser med staten.

Men marknadsaktörerna har fortfarande frågor om dokumentet. Syftet med lagförslaget är att skapa ett nationellt betalningssystem som framgångsrikt skulle kunna konkurrera med västerländska på den ryska och, i framtiden, internationella marknaden. Men i slutändan kan det bli tvärtom. Amerikanska, europeiska, asiatiska betalningssystem kommer till Ryssland och fungerar enligt lagarna i sina länder - mer liberala; till exempel kom Paypal till Ryssland och spelar efter mjukare regler än vad som anges i NPS - följaktligen har det en konkurrensfördel.

Den negativa aspekten är dessutom att, givet skärpta krav på ekonomisk tillräcklighet, kommer ”små företag” inte att kunna ta sig in på marknaden. Det råder dock ingen tvekan om att de nuvarande aktörerna kommer att klara av innovationerna.

Det verkar också olagligt att begränsa det maximala transaktionsbeloppet till 100 tusen rubel, eftersom detta är ett intrång i elektroniska pengar i jämförelse med andra betalningsformer som erkänns av civillagen. Som jämförelse, i internationell praxis, antas restriktioner på nivån 10 tusen euro eller $ 10 tusen.

Utvecklingen av elektroniska pengar kräver också utveckling av nätbutiker. Enligt experter kommer e-handelsmarknaden i Ryssland att utvecklas på ett evolutionärt sätt, och denna process kommer att ta 5-10 år. E-handelssektorn kännetecknas av hög omsättning, men små vinster, så investerare är inte särskilt villiga att investera pengar där. Endast en strategisk investerare kan vara intresserad av en onlinebutik (till exempel som Marta en gång köpte 003.ru). Detta var faktiskt det första och sista seriösa köpet av en onlinebutik i Runet. Affären ägde rum i april 2005, då Marta-innehavet förvärvade en kontrollerande andel i butiken. Parterna avslöjade inte beloppet, men analytiker uppskattade köpet till 2-3 miljoner dollar. Investerares uppmärksamhet på denna sektor kan lockas av projekt av storleken Amazon.com eller eBay. Man tror att nu är deras exempel "Ozon". Inom den närmaste framtiden planerar Ozone att lansera nya tjänster för privatannonser och försäljning av digitalt innehåll. Den första är väldigt lik eBay. Det är sant att analytiker ännu inte förutspår någon stor framgång för honom. Nu fångas ryska investerares och marknadsaktörers uppmärksamhet moderiktigt tema Web 2.0, där det fortfarande finns många frågor om hur man tjänar pengar. Samtidigt utvecklas e-handeln gradvis och drar till sig mer och mer uppmärksamhet från utlänningar.

För närvarande finns det gynnsamma omständigheter för utvecklingen av den elektroniska ekonomin, inkl. och elektroniska pengar. Ett växande antal människor, som i de flesta fall är aktiva användare av Internet, litar på elektroniska pengar.

De främsta utsikterna för utvecklingen av den elektroniska ekonomin och elektroniska penningsystem och deras förvaltning är främst förknippade med mobil handel, lokala mikrobetalningar, såväl som all intensiv integration med universella personliga finansiella tjänster.

De e-ekonomiprodukter som erbjuds på marknaden syftar till att användas som ett allmänt effektivt betalningsmedel och är utformade för att göra små motbetalningar till detaljhandeln. Således erbjuder elektroniska pengar en ersättning för traditionella mynt och sedlar.

Samtidigt kompletterar elektroniska medel de traditionella alla kända detaljhandelsinstrumenten såsom checkar, kredit- och betalkort.

De flesta informationssystem fungerar med påfyllda elektroniska lagringsenheter (kort), som gör det möjligt att periodiskt fylla på saldon från bankkonton via uttagsautomater, via telefon (inklusive i form av korta meddelanden - SMS) eller med hjälp av en kontantinsättning.

I många fall finns det relativt låga gränser för maxvärdet som lagras på kortet.

Dessutom har nästan alla program inte möjlighet att överföra värde från en plånbok till en annan utan deltagande av emittenten.

Samtidigt finns det i vissa länder en tendens när elektroniska kontanter kombineras med andra funktioner: kredit- eller betalkort, identifikationsnummer, identifiering av innehavarens identitet. I flera länder är bankkortsprogram helt anpassade för betalningar på internet.

Vissa analytiker anser att elektroniska betalningsmedel inom en snar framtid nästan helt kommer att ersätta traditionella kontanter och bankcheckar och andra checkar från marknaden, eftersom elektroniska kontanters natur erbjuder mer bekväma (inklusive snabba såväl som mobila) metoder för betalning för varor och tjänster.

Vissa företag uppskattar att vartannat köp i detaljhandeln idag görs med elektroniska betalningsmedel.

Traditionella kontanter är fortfarande det huvudsakliga betalningsmedlet i klassiska butiker för endast en tredjedel av kunderna.

Ett annat faktum är att medan de flesta onlineköp görs med bankkort, använder nästan hälften checkar och postanvisningar i e-handel.

För närvarande sker en gradvis minskning av användningen av "pappers" betalningar - en femtedel av köparna säger att de har för avsikt att vägra att betala sina räkningar med check för efterföljande användning av elektroniska pengar.

Samtidigt varnar enskilda experter för enskilda hot och konflikter som kan uppstå inom banksektorn. Till exempel, när det gäller cirkulation av elektroniska pengar, kan banker möta direkt konkurrens från befintliga finansiella tjänsteleverantörer, givet att en leverantör som ger användarna ett bekvämt och enkelt gränssnitt kommer att kunna behålla dem under lång tid.

Banker måste dock komma in på denna marknad, och det finns betydande utsikter här, både när det gäller den potentiella omfattningen av antalet möjliga transaktioner med elektroniska pengar, och när det gäller kvaliteten och bekvämligheten av de tillhandahållna elektroniska tjänsterna för en vanlig användare av banktjänster.

Slutsats

Under de senaste åren har elektroniska pengar lyckats slå rot ryska marknaden... Med utgångspunkt i de västerländska systemen för elektroniska pengar som redan har genomtänkts och testats i drift, har många analoger skapats. Utvecklingen av marknaden hjälptes av den utbredda användningen av internetåtkomst och mobilkommunikation i Ryssland, såväl som medvetenheten om fördelarna med denna betalningsmetod.

Det största problemet med systemet i Ryssland är bristen på reglering och regler för att göra transaktioner med elektroniska pengar.

Lagförslaget har varit under utveckling i flera år, och det finns ingen tilltro till att ytterligare ett försök att anta det kommer att bli framgångsrikt. Men även om det antas inom en snar framtid kan det leda till en avmattning i marknadens utveckling. Lagförslaget förutser ganska strikta restriktioner för genomförandet av betalningar med elektroniska pengar och svårigheterna att ta sig in på marknaden. Som ett resultat kommer starka företag bara att stärka sina positioner, medan den negativa effekten kommer att märkas av användare som kommer att betala med bekvämligheten och den låga kostnaden för att använda elektroniska pengar. Detta bryter naturligtvis mot systemets huvudkoncept - "snabbt, bekvämt, billigt, anonymt."

Å andra sidan kommer marknaden att legaliseras, vilket innebär att den kommer att kunna utöka kretsen av sina användare. Redan idag är det planerat att förse användare av sociala nätverk med elektroniska plånböcker, att utveckla ett system för uppgörelser med staten med hjälp av elektroniska pengar.

Dessutom kommer kontrollen av denna marknad att bidra till att förhindra penningtvätt av kriminella organisationer. Företag som representerar modern marknad Inte heller elektroniska pengar står stilla, de utvecklas ständigt för att förbättra sin verksamhet och behålla konkurrenskraften. Huvudtanken den senaste tiden har varit att lösa problemet med valutaomvandling mellan olika företag. Kampen mot bedrägerier fortsätter, som fortfarande existerar, trots den höga skyddsgraden för dessa pengar.

Ett system med nätbutiker och andra möjligheter för användning av elektroniska pengar utvecklas.

Det är osannolikt att elektroniska pengar någonsin kommer att bli det dominerande betalningsmedlet. Men det är mycket möjligt att elektroniska pengar med tiden kommer att vara en av varianterna av formen av pengar (mynt, sedlar, icke-kontanta pengar och elektroniska pengar). Det är också självklart att alla centralbanker i framtiden kommer att ge ut elektroniska pengar, precis som de nu slår mynt och trycker sedlar.